Москва
Ваш город:
Москва
Нет
Да
Для участников проекта Для СМИ

Новости

Как избежать финансовых ловушек?
03 Мая 2018

На стенде «Дружи с финансами» Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» в рамках ММСО-2018 состоялась дискуссия «Типичные потребительские ловушки на финансовом рынке». Ее участники не только обозначили проблемы, существующие на рынке финансовых услуг, но и дали советы, как можно научить школьников и студентов их избегать.

Навязанные услуги и дискриминация

Потребительские ловушки, которыми пользуются финансовые организации, постоянно совершенствуются и трансформируются. Координатор по защите прав потребителей финансовых услуг Проекта Анна Чаплыгина, открывая работу дискуссионной сессии, рассказала об эволюции потребительских ловушек в течение последних лет. Она отметила, что 6-7 лет назад, когда Проект Минфина России по финансовой грамотности только начинался, набор типичных проблем и уловок существенно отличался от сегодняшнего и это необходимо отслеживать и учитывать в работе.

По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, некоторые из проблем остались нерешенными: «Можно говорить, что ушли в прошлое комиссии при выдаче кредитов, а вот избежать навязанной страховки (жизни и здоровья, страхования жилища) по-прежнему непросто», – заметил он.

Некоторые банки, к примеру, не только навязывают страховку, но и дискриминируют при её оформлении социально уязвимые категории граждан, например, беременных женщин, которым в случае осложнений, связанных с беременностью, нередко отказывают в выплате страхового возмещения.

BERZ0493.jpg

Ростовщические проценты в микрофинансовых организациях

Дмитрий Янин подчеркнул, что важнейшей на сегодня проблемой остается ситуация с микрокредитами. В материалах Проекта не раз отмечалось, что граждане подписывают договоры с микрофинансовыми организациями, не разобравшись в них, соблазнившись низкой ставкой в 1-2% и не обратив внимания, что речь идет о ставке за день, а не за год. «Мы уже семь лет наблюдаем, как людей с низкими доходами можно сделать еще беднее под 700% годовых. Эта ставка еще легальна в России, хотя, например, в Индии, где микрофинансирование тоже развито, максимальная ставка составляет лишь 28% годовых», – отметил Янин.

«Тетрадочные» вклады

Заместитель декана экономического факультета МГУ Сергей Трухачев согласился с коллегами, подчеркнув, что финансовый ландшафт, на котором приходится действовать российским потребителям, неуклонно меняется.

«В недалеком прошлом основным для потребителей был вопрос: «Банк не возвращает вклад, что делать?». Сейчас типичная формулировка изменилась: «Мы взяли в банке кредит и не хотим его возвращать, что делать?». Задача образовательной системы – улавливать новые тренды, интегрировать их в образовательные материалы. Мы стараемся учить студентов на основании реальных кейсов, а не каких-то выдуманных ситуаций, чтобы учащиеся понимали, что они взаимодействуют не с вымышленным миром, а дают ответы на реальные вопросы. Например, мы разбираем ситуации с так называемыми «тетрадочными вкладами» или с исками АСВ к вкладчикам, которые забрали деньги из банка досрочно непосредственно перед банкротством банка», – отметил Трухачев.

BERZ0517.jpg

Что же такое «тетрадочные вклады»? Многие небольшие банки, предлагающие завышенные проценты по вкладам, используют серые схемы – не проводят часть вкладов через автоматизированную банковскую систему, а записывают их в «тетрадку». Рядовой вкладчик, конечно, не в курсе таких схем. Если даже потребитель и подозревает, что банк не совсем надежен, а проценты подозрительно высоки, зачастую он все равно несет туда деньги, соблазнившись ощутимым ростом суммы вклада в перспективе.

Логика такого вкладчика проста: в случае отзыва лицензии у банка, сумму вклада размером до 1,4 млн рублей удастся вернуть через механизм государственного страхования вкладов, реализуемый Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Но когда вдруг Банк России отзывает лицензию у кредитного учреждения и такой гражданин приходит за компенсацией, он не находит себя в реестре вкладчиков. Выясняется, что его вклад не отражен в документах банка. Чтобы не стать обманутым «тетрадочным» вкладчиком, старайтесь избегать сомнительных кредитных учреждений и предпринимайте следующие шаги:

·         требуйте оригинал договора вклада с настоящей, а не «принтерной» печатью и подписью;

·         просите копию действующей доверенности, по которой операционист подписывает договор вклада;

·         просите приходный ордер, по которому вносите деньги в кассу (еще лучше пополнять счет с помощью банковского перевода);

·         сделайте выписку со счета сразу после поступления денег;

·         сделайте скриншоты из интернет-банка с отображением движения средств.

Опасности цифрового века

Новые технологии в финансовой сфере несут не только благо для потребителя, но и новые вызовы. Этой проблеме в ходе дискуссии уделил внимание заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ Ростислав Кокорев.

«Внедрение цифровых технологий, призванных облегчить жизнь, приводит к тому, что люди нередко не понимают, что одним кликом они взяли кредит. Если раньше проблемой являлось то, что договоры не читают, то сейчас ситуация еще сложнее: человек может заключить договор случайно и не подозревая об этом, одним нажатием кнопки. Гражданину кажется, что он только отправил заявку на получение кредита, а оказывается, что он уже его взял, и, соответственно, такой человек просто не понимает, что он теперь должен отдавать взятые кредитные средства», – привел типичный пример «технологичной» ловушки Кокорев. – А банк, тем временем, открыл счет, начислил на него сумму и списывает ее с процентами».

Потребителям следует уделять всё больше внимания вопросу цифровой идентификации: «В цифровом мире личность будет «расплываться», и уже сейчас существует опасность того, что кто-то посторонний возьмет кредит от вашего имени, а вы об этом и не узнаете», – выделил еще одну «ловушку» Кокорев.

BERZ0710.jpg

Системы удаленного доступа, системы удаленной идентификации созданы на благо потребителя. Но на эти каналы взаимодействия с банком всё чаще используются мошенниками. «Эта борьба «щита и меча» будет непрерывной, и в ней сложно выиграть гражданам. Мы не можем каждому новому поколению студентов ежегодно давать новые инструкции, рассказывать, например, как полностью обезопасить себя при посещении сайта той или иной финансовой организации, но мы можем дать базовые знания, универсальные принципы, которые помогут избежать финансовых ловушек», – резюмировал Кокорев.

Принципы ухода от финансовых ловушек

Четыре универсальных принципа ухода от финансовых ловушек сформулировал доцент кафедры экономики труда и персонала экономического факультета МГУ Антон Табах:

1.      Видишь агрессивную рекламу – уходи.

2.      Видишь непонятные пункты в договоре – уходи.

3.      Не дают времени на раздумья и предлагают подписать договор «здесь и сейчас» – уходи.

4.      Звонят по телефону и настойчиво предлагают что-то выгодное – клади трубку.



Назад

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте