Тонкости поручительства
Тонкости поручительства
16 ноября 2019
Многие не придают большого значения поручительству за знакомого при подписании кредитного договора, и ставят свою подпись не раздумывая. Но часто случается, что родственник или друг оказывается не добросовестным плательщиком, отношения с ним портятся и вам приходится платить по его долгам. В данной статье мы расскажем, кто чаще других выступает в роли поручителя, как вернуть средства, потраченные на погашение чужого кредита и как тактично отказаться от поручительства.
Оцениваем риски при поручительстве по кредиту
Если вы выступаете поручителем, то в случае наступления необходимости не сможете отказаться выплачивать долг своего знакомого. Согласно законодательству (ст. 309 ГК РФ), отказаться от исполнения обязательств по договору или пересмотреть их в одностороннем порядке нельзя. Подробная информация об ответственности при отказе от поручительства есть в статье 363 ГК РФ. Если поручитель уклоняется от выполнения обязательств по кредитному договору, то банк может обратиться в суд с требованиями по уплате долга, а также процентов, штрафов и других убытков, которые понес кредитор. Чисто теоретически при условии согласия заемщика и банка расторжение договора возможно, но на практике не первый, не второй обычно на это не идут.
После того, как судебный акт вступает в силу, служба судебных приставов вправе наложить арест на счета должника, продать его имущество, удержать долговые выплаты из зарплаты, ограничить выезд за границу и т.д.
Возможно ли прекращение поручительства?
Перестать быть поручителем возможно, если причина предусмотрена законом (367 ГК РФ) или если кредитор даст согласие на смену поручителя. По закону поручительство прекращается если:
-
выполнены обязательства перед банком;
-
кредитор не стал принимать надлежащее исполнение, которое было предложено заемщиком или поручителем;
-
банк сделал переуступку долга без получения согласия поручителя;
-
истек срок действия договора.
Как поручитель может вернуть свои средства?
По статье 365 ГК РФ, если поручитель выплатил долг заемщика, он автоматически становится его кредитором и соответственно, при несоблюдении должником своих обязательств, может требовать возврата денег, в том числе в судебном порядке. При этом максимальный срок судебной тяжбы будет составлять около 6 месяцев. Но вот исполнение судебного предписания может продлиться несколько лет.
Все вышеописанное подтверждает необходимость предельно внимательного подхода к согласию на поручительство. Очень важно тщательно взвесить возможные риски, оценить собственные финансовые ресурсы, внимательно изучить условия договора и только потом принимать решение. Подпись поручителя в договоре займа – не просто формальность, это большая ответственность. Легкомысленное отношение к этой теме может повлечь за собой большие неприятности.
С точки зрения психологии, самыми незащищенными являются безотказные люди - те, кто не способен отстоять свои интересы даже в быту. Если такой поручитель оказывается вынужденным расплачиваться за чужие долги, у него начинаются проблемы во взаимоотношениях с друзьями и родственниками, а также серьезные финансовые неурядицы. И часто это человека «ломает», переживания даются очень тяжело.
Существует категория людей, которые не задумываясь берут кредиты, потому что считают, что им совсем не обязательно их выплачивать. По их мнению, те финансы, которые находятся в распоряжении банков – это наворованные у народа деньги. И они серьезно полагают, что, оформляя кредит, они восстанавливают справедливость, поэтому ничего возвращать не обязаны. Они не понимают, что, связывая себя долговыми обязательствами с банком, становятся финансово-ответственными со всеми вытекающими отсюда последствиями в случае неуплаты, в виде визита коллекторов и причинения больших неудобств поручителям.
Люди берут в долг, когда их потребности превосходят их возможности. Если заемщик этого не понимает, то он рискует взять на себя непосильные кредитные обязательства. Когда происходит оформление ипотеки, то кредитор берет квартиру в залог. Если займ осуществляется под бизнес-проект, то средства также должны быть чем-то обеспечены. Но обычно кредит берется человеком, у которого за душой ни гроша – так, за счет других, он хочер решить свои финансовые проблемы.
Те, кто соглашается на роль поручителя, не всегда осознает значимость дела. Они полагаются на дружеские отношения, хотя первое, что должно их волновать – это юридическая ответственность. Такое может происходить по причине низкой финансовой грамотности и психологического инфантилизма.
Как же отказаться от поручительства, но при этом остаться в хороших отношениях с заемщиком? Есть такое понятие в психологии — техника вежливого, но эффективного отказа. Она заключается в следующем. Ты показываешь человеку, что сопереживаешь ему в данной ситуации. Потом повторяешь его просьбу к тебе, констатируешь тот факт, что эта подпись в документе действительно значима. Следующий этап: проговариваешь, что осознаешь всю ответственность поручительства - если с человеком что-то случится или он потеряет работу, то возвращать долг придётся тебе, а ты не в состоянии это сделать. В итоге ты резюмируешь: «нет, я не смогу выступить твоим поручителем». Если подойти к делу таким образом и разложить «все по полочкам», то очень маловероятно, что человек разозлиться или затаит обиду.
