Телеканал МИР, программа "Вместе выгодно" о финансовых аспектах покупки автомобиля
Телеканал МИР, программа "Вместе выгодно" о финансовых аспектах покупки автомобиля
20 сентября 2016
Новая или с пробегом? Что лучше – взять кредит на новый автомобиль или поискать машину на вторичном рынке? Ответ на вечный вопрос автолюбителя.
Кредитная подстава. Как недобросовестные банки меняют стоимость кредита, и чем для невнимательного заемщика может обернуться мелкий шрифт.
Верните мои деньги: что такое cashback, сколько можно на этом сэкономить и как правильно подобрать бонусную программу.
Эфир передачи "Вместе выгодно"
Борис Чесноков: С вами Борис Чесноков, это программ «Вместе выгодно», здравствуйте!
Автодилеры поднимают цены на автомобили, несмотря на падение продаж. По итогам августа российские автодилеры зафиксировали рекордное снижение спроса – на 17%, в тоже время рынок подержанных машин растет.
Еще одна тенденция – растет число выданных автокредитов. В этом году каждый второй автомобиль из автосалона продается взаймы. К сравнению два года назад таких было лишь 37%. Ситуация такая – автолюбители, планировавшие покупку автомобиля в этом году за условные 500 тысяч рублей, уже не могут ничего найти стоящего за эти деньги. Им остается идти в банк за кредитом, либо подыскивать вариант на вторичном рынке.
Ответ на вечный вопрос: что лучше – новый, но в кредит или с пробегом, но за свои кровные –искали наши корреспонденты.
Корреспондент: Брать новый автомобиль в кредит или подержанный за наличные. У каждого вариант есть как свои минусы, так и плюсы. Итак, при покупке машины с конвейера на нее действует заводская гарантий, сроком от трех до пяти лет. Помимо этого, аккуратный водитель может долго не думать о ремонте.
Артем Зябин: Прелесть нового автомобиля в том, что ты его купил и не заботишься о том, что он выйдет из строя, потому что есть гарантия, но ты должен проходить регламентное тех. обслуживание, которое в зависимости от марки может стоить разных денег.
Корреспондент: Однако покупка нового автомобиля – дело довольно затратное: ежемесячно придется отдавать платеж по кредиту, также в обязательном порядке нужно покупать КАСКО, которое обходится в довольно кругленькую сумму, особенно если водитель за рулем недавно. Да и тех. обслуживание дороже, чем у автомобля в пробегом.
Александр Виноградов: Так как автомобиль на гарантии, то владелец вынужден ездить в официальные дилеры и обслуживаться там. Естественно, стоимость обслуживания и ремонта у официального дилера тоже на порядок выше, чем у неофициального сервиса, универсального. В то время как автомобиль с пробегом, естественно, не на гарантии. Разумеется, все владельцы обслуживают машины либо самостоятельно, если они могут себе это позволить, если они в состоянии, либо в универсальных сервисах.
Корреспондент: Автомобиль с пробегом, ну конечно, самый главный плюс в том, что он дешевле нового транспортного средства. Так что можно либо сэкономить, либо даже взять машину выше классом. Обслуживание также не такое затратное, ведь водитель уже не привязан к дилерскому центру и можно выбирать более выгодный.
Денис Мигаль: Если говорить про автомобиль с пробегом, пяти или трех лет, то здесь надо чётко понимать, что у вас есть свой личный выбор, где обслуживать этот автомобиль, какие запчасти использовать, какой нормочас требовать от сервиса.
Корреспондент: Однако ряд экспертов говорят, что при покупке подержанного автомобиля часто можно приобрести «кота в мешке». Он может быть битым или вовсе иметь за колесами криминальное прошлое. Поэтому его советуют брать лишь у проверенных дилеров, но даже при этом в бюджете стоить заложить довольно значительную сумму на амортизацию машины, она может достигать 10–20% от стоимости транспортного средства.
Игорь Моржаретто: Подержанный автомобиль все время тянет деньги, особенно если он сильно не новый. Выясняется, что надо поменять стойку амортизатора, то там еще что-то, то надо купить новые диски, эти совсем не такие, то бампер раскололся. Это постоянное выдергивание денег из кармана и предусмотреть уровень этих незапланированных расходов достаточно сложно.
Корреспондент: Кстати, если возникла идея машину перепродать, то стоит учитывать, что при выходе из автосалона она сразу теряет в цене от 10 до 15%, однако потом падение стоимости замедляется, и цена будет завесить от марки, поколения и состояния транспортного средства.
Ну а теперь сделаем выводы, брать новую в кредит или старую за наличные. Это каждый должен решить сам, однако эксперты советую брать б/у автомобиль только опытным водителям, которые разбираются в технике. А вот отдать предпочтение новой легковушке могут те, для кого уверенность важнее экономии и, что немаловажно, кому уровень благосостоянии позволяет заплатить за эту уверенность.
Борис Чесноков: Цены на новые автомобили будут расти и дальше, а вот стоимость кредита, возможно, снизится. Банк России на минувшей неделе понизил ключевую ставку до 10%. Если говорить простым языком, ключевая ставка – это показатель того, по какой цене банки получают заемные средства от ЦБ. Снижение ключевой ставки означает, что кредиты станут более доступными и для бизнеса, и для населения. Впрочем, привлекательная кредитная ставка в рекламе иногда может обернуться серьезными проблемами для заемщика. Если банк недобросовестный, а клиент невнимательно читал договор. На что нужно обратить особое внимание при оформлении кредита, какие слова в договоре должны стать «красной тряпкой» для заемщика. Чек-лист составляли наши корреспонденты.
Корреспондент: Попытка сменить арендованную квартиру на собственную обернулась для Натальи Мирош фантастическими долгами.
Наталья Мирош: Я зашла в тупиковую ситуацию, потому что мой долг по сравнению с декабрем 2015 года, а еще даже года не прошло, вырос ровно в три раза. Это за счет процентов и пеней, которые мне банк начислил. Я взяла в долго у банка чуть больше 2 млн рублей, 2 млн 100 тыс., а сейчас я должна порядка, вот я тут посчитала по курсу, 9–10 млн рублей.
Корреспондент: Вот незатейливая математика от банка – в кредит Наталья брала 88 тыс. долларов, уже выплатила 97 тыс. долларов, осталась должна еще 150 тыс. долларов. От мелкого шрифта и невнимательности при чтении договор пострадали уже много россиян. Пени и штрафы копятся в геометрической прогрессии.
Наталья Мирош: Каждый год мне будет прибавляться 100 тыс. долларов. Мало того, что в договоре есть очерёдность погашения, где пени списываются в первую очередь. Это не совсем правильно, есть порядки ЦБ, которые говорят, что должно быть иначе.
Корреспондент: Договоры между банком и кредитором регулируются законом о потребительском кредите, который вступил в силу два года назад. Ранее штрафные санкции могли быть любые и достигали 100%. На сегодняшний день общий размер неустоек может составлять 1/10 % от суммы просроченного долга за каждый день, а также не может превышать 36% годовых.
Для тех, кто заключает кредитный договор, важно знать, что полная стоимость кредита должны отражаться в правом верхнем углу документа, в специальной квадратной рамке. Кроме процентов по договору полная стоимость включает все комиссии, дополнительные сборы, а также, возможно, страховку. Напомним, что банк не имеет права навязывать страхование жизни и другие услуги, кроме страховки объекта, который находится под залогом.
Дмитрий Янин: Банкам выгодно при выдаче кредитов навязывать страховки, потому что эти страховки формируют сверхприбыль и для банка и страховой компании. Например, навязанное страхование жизни при выдаче кредита приводит к тому, что страховая из собранных 1 млрд рублей отдает 3–4 млн рублей, т.е. оставляя более 90% собранных средств у себя. И эту выгоду данная страховая компания делит с банком.
Корреспондент: Помимо полной стоимости кредита, в договоре должны быть указаны общие и специальные условия.
Михаил Мамута: Индивидуальные условия нужно очень внимательно читать, поскольку от них зависит … в т.ч. процентная ставка может отличаться и график погашения кредита может отличаться, и форма погашения кредита. Все это фиксируется в специальной форме, эта форма табличная, достаточно легко читаемая. Если в договоре нет раздела «общие условия», раздела «индивидуальные» условия, то это уже грубое нарушение закона о потребительском кредите. Совет простой: если этих положений там нет, лучше не вступать в отношения с этой организацией.
Корреспондент: Такие выражения в договоре как «плавающая ставка», «все детали утверждаются тарифом банка, которые публикуются в сети Интернет» или «банк может изменить условия кредитного договор» должны вызывать у заемщика настороженность. В любом случае, кредитор должен за месяц сообщить должнику об изменении кредитной ставки. За этот период можно оплатить кредит полностью без изменения итоговой суммы договора.
Павел Медведев: Имейте ввиду, что проект договора вы на 5 дней можете забрать домой, не подписывая. И это тоже выполняется, если вы будете настойчивыми, обычно банк это не любит.
Корреспондент: Даже если при оформлении кредита, вы уверены в надежности банка и внимательно прочитали все сноски с мелким шрифтом, рассчитывайте выплаты так, чтобы никакие валютные колебания и экономические волнения в стране не повлияли на вашу финансовую стабильность. Эксперты напоминают, что платеж по кредиту не должен быть более чем 25% от доходов семьи.
Борис Чесноков: Часть потраченных денег, в т.ч. с кредитной карты, можно вернуть обратно, главное – платить картой, а не наличными. Такой механизм называется cashback и его предлагают практически все российские банки. Наши корреспонденты выяснили, сколько можно сэкономить и как правильно выбрать программу с cashback.
Ольга Волкова: Здесь находится наша самая дорогая покупка за баллы. Это измельчитесь бытовых отдыхов, мы его купили за 400 рублей, а его реальная стоимость – это 5000 рублей, т.е. примерно в 10 раз он нам достался дешевле.
Корреспондент: Уже четвертый год Ольга покупает бытовую технику, книги и другие товары за 10% их стоимости, а иногда и вовсе получает бесплатно. Девушка старается всегда платит картой, копит бонусные баллы, а потом тратит их в магазинах-участниках акции.
Ольга Волкова: Подключаешь эту программу, потом узнаешь, сколько баллов у тебя на счету, выбираешь нужный магазин, условно говоря, какой тебе товар надо купить, и там выбираешь этот товар. Все довольно просто.
Корреспондент: Идея простая – совершаешь платеж по карте, получаешь обратно часть денег. В среднем около 5% от суммы чека. При этом отсекаются пополнения электронных кошельков, переводы и другие методы обналички. Так работает механизм cashback во всем мире. Банкам это выгодно, т.к. мотивирует клиентов совершать больше безналичных платежей.
Карина Артемьева: Как только мы прокатили свою карточку, банк получил комиссию за то, что мы воспользовались картой. Чем больше прокатов, тем на большую сумму… Эти остатки банку понятны, полностью здесь реализован принцип «знай своего клиента», т.е. он от известного ему безрискованного клиента имеет большие обороты, больше комиссии. Комиссионные доходы – это то, за что сейчас борются кредитные организации.
Корреспондент: Программу cashback предлагает сегодня более 40 банков, некоторые возвращают на счет живые деньги, а некоторые – бонусные баллы или мили. Преимущество бонусов в том, что сумма возврата как правильно выше, однако потратить их можно только в компаниях, участвующих в акции.
Михаил Попов: Есть некие договоренности с партнерами, с магазинами и эти баллы дешевле обходятся банку, поэтому он может начислять больше, но для клиента иногда и чаще всего бал равен 1 рублю.
Корреспондент: При выборе программы cashback эксперты советуют тщательно проанализировать собственные безналичные расходы: подсчитать, что вы оплачивает картой, как часто и где, и выбирать банк, исходя из этих расчетов.
Борис Чесноков: Больше доступной информации на мультимедийном портале mir24.tv.
