«Снижение дохода не доказано». Эксперт – о кредитных каникулах в период коронакризиса
«Снижение дохода не доказано». Эксперт – о кредитных каникулах в период коронакризиса
28 августа 2020
В период пандемии коронавируса спасением для закредитованных россиян должны были стать кредитные каникулы. Однако реально воспользоваться ими смогли немногие заемщики: оказалось, что большинство граждан просто не попадают под критерии. Чем это можно объяснить и что нужно для приостановления выполнения финансовых обязательств, читайте в колонке эксперта Национального центра финансовой грамотности, консультанта по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Елены Савиной на «ФедералПресс»:
«Кредитные каникулы, объявленные президентом как мера поддержки в период пандемии, оказались доступны не всем россиянам. Сегодня можно уже подводить некоторые итоги. В исследовании, опубликованном Центральным банком в аналитическом обзоре от 19 июня 2020 года, подводятся итоги опроса 75 кредитных организаций о результатах работы по реструктуризации кредитов.
Причин, по которым заемщики получили отказ в предоставлении кредитных каникул, несколько. Первая причина – это невозможность подтвердить снижение дохода более чем на 30%. Многие граждане пожелали воспользоваться своим правом и подали заявления на предоставление кредитных каникул, руководствуясь стремлением снизить свою финансовую нагрузку, отсрочить ежемесячные платежи, сохранить хорошую кредитную историю. При этом они надеялись, что банки самостоятельно запросят сведения об изменении дохода и со стороны клиента не потребуется собирать пакет документов. И здесь возникла обоюдная проблема. Оказалось, что банки не могут получить необходимую информацию о доходах заемщиков из ПФР и ФНС за период с начала 2020 года из-за сроков подачи отчетности организациями. Попросту организации еще не отчитались за этот период. Кроме того, существует проблема доказательства полноты сведений о доходах заемщика из-за невозможности получить объективную консолидированную информацию по конкретному человеку. Самостоятельно заемщики также испытывают проблемы при обосновании снижения дохода более чем на 30%.
Вторая причина – это превышение суммы первоначальной задолженности по кредиту. По данным Центрального банка, в 62,8% случаев отказывают именно по причине превышения максимального размера кредита. В эту категорию попадают как ипотечные и автокредиты, так и потребительские кредиты. Согласно требованиям закона, кредитными каникулами могли воспользоваться только граждане, займы и кредиты которых соответствовали оговоренным параметрам по сумме кредита и ухудшению финансового положения. Данные условия уже отсекали часть кредитов от возможности воспользоваться государственной программой. Это создало ощущение определенной несправедливости по отношению к добросовестным заемщикам с большими суммами кредита. Видимо, изначально категория крупных заемщиков рассматривалась как наиболее финансово устойчивая и защищенная группа, исходя из оценки, проведенной при выдаче кредита, и по данным мониторинга движения по счетам и зарплатным картам.
Вышеприведенные аргументы показывают причины существенного снижения возможности для граждан получения кредитных каникул. Согласно статистике ЦБ, с 20 марта по 17 июня банки получили 2 млн 204,6 тысячи заявлений с просьбой об изменении условий кредитного договора. Среди этих заявлений 332,2 тысячи о предоставлении кредитных каникул по закону 106-ФЗ. Одобрение получили 61,3% от общего количества поданных заявлений. Таким образом, оставшиеся 38,7% заемщиков составляют группу риска по выходу на просрочку платежей и формирование проблемной задолженности.
Большинство банков столкнулось с одинаковыми проблемами. Первоначально предложение о предоставлении собственных программ реструктуризации наряду с предложенными государством кредитными каникулами могло выглядеть как мисселинг, или желание развития собственных программ реструктуризации кредитов в ущерб интересам клиентов. С точки зрения текущего дня это выглядит как обоснованный шаг по защите добросовестных заемщиков от негативных последствий пандемии и экономических трудностей».
Источник: «ФедералПресс»
