Радио «Маяк». Семейный бюджет и финансовая безопасность: как сохранить свои деньги.
Радио «Маяк». Семейный бюджет и финансовая безопасность: как сохранить свои деньги.
06 июня 2016
Разговор пойдет о том, что затрагивает абсолютно каждую семью, будь то молодожены или родители уже со взрослыми детьми - семейный бюджет. Мало того, в последнее время участились случаи кражи денег: либо банальная кража кошелька, либо высокотехнологичный "угон" денежных средств с пластиковой карты. О том, как сохранить деньги - в нашем эфире.
Игорь Ружейников: Дорогие друзья, здравствуйте. Меня по-прежнему зовут Игорь Ружейников. По нашей хорошей рабочей традиции первый рабочий понедельник месяца мы посвящаем «домашним финансам». Я в шутку называю эту программу ликвидацией остатков финансовой грамотности. К сожалению, мы не хотим образовываться финансово, а потом начинаем плакаться, ну как же так, у нас деньги кончились, как же так, нам не объяснили, что делать. Наши финансовые проблемы, которые создаем мы сами, государство решать не будет. И, собственно говоря, одна из главных задач программа «Простое умножение», которая посвящена именно финансовой грамотности, а это, между прочим, именно российская программа. Заинтересовать вас в решении, например, проблем семейного бюджетирования. Семейный бюджет и финансовая безопасность – темы нашей сегодняшний программы: как сохранить свои деньги. У нас сегодня в гостях - заместитель директора Института финансового планирования – Сергей Макаров, здравствуйте.
Сергей Макаров: Добрый вечер!
И.Р.: И начальник отдела экономического анализа департамента финансов Томской области, руководитель проекта «Ваши личные финансы» Томской области – Михаил Сергейчик. Здравствуйте!
Михаил Сергейчик: Здравствуйте!
И.Р.: Ну что, у меня первый вопрос, возможно, не очень серьезный. Как вы оцениваете состояние финансовой грамотности населения применительно не к бюджетированию земли Баварии, а именно семейного бюджетирования.
М.С.: Игорь, как же так, вы не сказали главное – это финансисты нас всегда обманывают.
И.Р.: Конечно. Финансисты и банкиры, они пишут все маленьким шрифтом и обманывают.
М.С.: Могут даже большим писать, все равно я не замечаю. Уровень финансовой грамотности, если мы посмотрим, хороший. В разных странах мира, несмотря на то, что у некоторых развитая экономика, у них тоже есть проблемы по повышению уровня финансовой грамотности населения. И, если говорить, об уровне финансовой грамотности населения, если бы у нас был бы высокий уровень, у нас бы не было такого количества всех микрофинансовых организаций, которые предлагают на каждом углу и это пользуется спросом, потому что, если бы не пользовалось спросом, то их бы не было. Я думаю, если посмотреть, это сразу понятно. Тогда бы у нас не возникали проблемы, как в Америке, проходит Торнадо, и кто выплачивает, не государство, а страховые компании. У нас, когда какой-то природный катаклизм, выплачивает бюджет. Потому что мы не страхуем. И самое главное, любому человеку вопрос задаешь «ты думаешь о своей пенсии?». Какой ответ, либо как в фильме «Служебный роман» – я не доживу до нее, либо, потом посмотрим, разберемся. Вот такие макропоказатели, которые характеризуют уровень финансовой грамотности, который сейчас есть.
С.М.: Я бы хотел добавить, что касается изменений как раз, вот если смотреть на уровень финансовой грамотности, который был 10 лет назад и даже 5 лет назад. Сейчас он вырос. И это правда, это подтверждается опросами и разговорами с людьми. Люди становятся более осознанными в этих вопросах. Если разговаривать с людьми, получается такая штука, они говорят «нам государство вроде должно помочь», а с другой стороны они в государственную пенсию не верят. И для них это какая-то тема, находящаяся за гранью.
М.С.: У нас, например, к нам приходят люди с жалобами и говорят, зачем ты прошел курсы рынка Форекс и там все оставил, или даже заново у нас появляются какие-то финансовые пирамиды, а почему же государство разрешает им появляться?
И.Р.: Даже не то что, заявление в прокуратуру понес, что тоже смешно. Почему, действительно, государство разрешает это делать?
М.С.: Наша программа по повышению финансовой грамотности направлена не на то, чтобы мы водили за ручку человека, а дали ему какую-то удочку, а не рыбу, чтобы человек сам мог разбираться в тех финансовых нюансах, которые возникают на его жизненном пути.
И.Р.: Для того, чтобы разбираться во всех этих нюансах, давайте мы пройдемся по каким-то главным пунктам, как планировать семейный бюджет? Какие горизонты выставлять, с какого года думать о пенсии? Потому что мне, например, о своей пенсии думать бесполезно, именно о пенсии. Я 66 года рождения. И у меня претензий уже к государству нет.
М.С.: Что такое финансово-грамотная семья? Семья, которая планирует свой бюджет, не совершает сиюминутных трат. У меня есть пример семьи, которая покупала в кредит телевизор, через 6-7 месяцев он стоил дешевле. Они лет 7 потом отдавали за него. Прежде чем взять в кредит какую-то вещь, необходимо понять, насколько она тебе будет доставлять удовольствие. И столько же лет, сколько ты будешь платить кредит.
И.Р.: Из-за таких мелких, глупых покупок люди страдают. Мы не будем трогать тему валютных ипотечников. Планирование семейного бюджета у умной подкованной семьи.
М.С.: Однозначно, не совершать спонтанных покупок.
И.Р.: Я вам возражу, это не спонтанная покупка была. Они 2 месяца это обсуждали.
М.С.: Нет, это уже обдуманное решение. Когда человек подсчитал, как он будет отдавать этот кредит.
И.Р.: Ну как, 70% дохода семьи.
С.М.: Я как раз хотел дополнить, что стороны некого образа финансово-грамотной семьи планирование должно быть краткосрочным. Это первый горизонт. Второй – следующее уже, как правило, планируют год – это отпуск, какие-то вещи такие. Следующий горизонт – по-хорошему должен быть за пределами 3-5 лет. К слову о том, что покупка не то чтобы спонтанная, она ставит свои краткосрочные потребности в угоду долгосрочным целям. И здесь очень важно понимать, что я сделаю сегодня и как это отразиться на моем будущем. И это один из признаков грамотной семьи.
М.С.: Финансовая сфера — это возможность альтернатив, ты всегда должен взвешивать, хочу ли я нести такое долговое бремя. Или лучше потратить на образование ребенка или на отдых, либо как Сергей говорит, должны быть какие-то цели. Цель должна быть измерима и достижима. Когда человек ставит недостижимые цели, он сам себе дает установку не планировать, следовательно, ничего не делать. В личных финансах необходимо делать шаг за шагом. Девушка у нас была, она не записывала свои личные расходы на одежду, а потом бегала занимала у друзей до зарплаты. 5-10% если ты подробно не записываешь, они куда-то уходят. Откладывайте эти проценты, и вы начнете копить. У нас была история на семинарах, девушке предложили отказаться от ежедневного кофе с подругами, если бы она инвестировали эти средства в банк, она смогла бы скопить около миллиона. Я всем говорю, вы можете отказаться просто от одной кружки и иметь целый миллион.
И.Р.: Большая наша беда – мы не говорим жесткие вещи. Пример с чашкой кофе очень хороший. Я прочитал в одном журнале, о том, как вы планируете свой бюджет, там говорится как не надо планировать. Молодой человек, 25 лет, работает в ИТ-сфере, получает 60-65 тысяч рублей, на 30 тысяч снимает квартиру. Теперь 35 тысяч, оставшиеся, мы делим на 30 дней. Он идет в магазин и понимает, у него есть 30 тысяч и глупо не купить, к примеру, виски. А потом, денег до зарплаты нет. Я часто говорю такую вещь, ребята, если у вас машина стоит больше 10 окладов – вы банкрот. Очень мало россиян, которые получают машину за 10 окладов.
М.С.: Вы говорите сейчас о европейских ценах, которые прививаются.
И.Р.: Дело в том, что мы тратим как европейцы.
С.М.: Я соглашусь с вами. Я достаточно долго работал в финансовой сфере, в крупных финансовых корпорациях. И там эти принципы европейские прививаются. У меня был коллега, которому 26 лет, купил часы за 400 тысяч в кредит при зарплате 160.
И.Р.: Часы, телефон в кредит – это смешно.
М.С.: Вы знаете, хочу сказать, с чего началось – в начале 2000-х к нам пришел потребительский бум, который совпал с кредитным бумом. Зачем ждать, копить, возьми в кредит. Все в кредит. И нам прививается, все так живут. Это действует для тех, у кого есть «подушка безопасности» в виде счета в банке. В финансах ты должен исходить из пессимистического сценария.
И.Р.: Давайте объясним нашим слушателям, что кредиты придумали не разбойники с большой дороги. Деньги – это товар, у него есть цена. Если она вас устраивает вы этот товар покупаете. Есть еще ваша личная цена, вы должны понимать, готов ли бы платить свою цену за этот товар.
М.С.: Ну тут есть момент, человек, почему-то думает, если он берет кредит – это его деньги.
И.Р.: Да, кстати. Дорогие друзья, деньги, которые кредитные – это не ваши деньги. Это деньги банка. Что вы можете сказать про финансовую грамотность Томской области? Потому что финансовая грамотность в Москве низкая, в Томской области у нее хорошая середина.
М.С.: Спасибо, я тоже так считаю. Но многие думают, что в Москве она выше, все же говорят, вот если бы у меня доходы были как в Москве. Но тогда и расходы были бы как в Москве. И у нас опять-таки, пример, нельзя говорить, если я буду больше получать, то у меня точно образуется финансовый резерв. При любых доходах необходимо формировать резерв. Если вы при любом доходе не научитесь контролировать свои расходы, у вас никогда не сформируется резерв. Что касается Томской области, в 2002 году администрация Томской области решила выпускать облигации для населения. Большинство регионов выпускает биржевые, а мы пошли по примеру тех же европейских стран, вначале мы выпускали документарные, которые печатались, с 2002 года мы поняли, что надо более подробно объяснять, что такое ценная бумага, как она работает, мы начали знакомить население с азами финансового рынка. В Томской области эмитент – Департамент финансов Томской области. Это государственная облигация.
И.Р.: Получается, эмитент – это государственная структура со всеми гарантиями.
М.С.: И нам пришлось выстраивать взаимоотношения с населением. Объяснять, как эти облигации работают. Во всем мире длинные кредитные ресурсы в экономику вливать пенсионные фонды и страховые компании. Поэтому, мы сами себе можем помочь.
И.Р.: Какие успехи?
М.С.: Покупают. Мы создали план развития программы «Ваши личные финансы» по повышению финансовой грамотности Томской области, потом мы стали еще пилотным регионом Министерства финансов. Я считаю, что население получает полезную информацию. Мы проводили разъяснительную работу, и сейчас уровень реинвестирования достиг 90, а в некоторые периоды 120%. Мы объясняли, если ты получил купонный доход, пойди докупи на эту сумму полученного дохода. И твой доход вырастет. Мы пытались графикам показывать. И люди сейчас идут и вкладывают в облигации. Мы дали возможность людям познакомиться ближе с финансовым рынком.
И.Р.: А как вы убеждаете людей нести деньги и вкладывать, ведь эти деньги не страхуются?
М.С.: Мы являемся тоже участником финансового рынка, мы работаем с профессионалами, в том числе с Московской биржей. У нас, как у эмитента, есть кредитный рейтинг надежности от международного рейтингового агентства. Мы рассказываем о том, если у тебя нет возможности, знаний, времени разбираться в бюджетных показателях, ты можешь смотреть отчет нашего агентства.
И.Р.: Только житель Томской области может купить ваши бумаги?
М.С.: Может купить любой человек, сейчас мы делаем онлайн-продажи.
И.Р.: Если вдруг кто-то не знает, у нас сейчас в банковской системе денег очень много. Причем, как валюты, так и рублей. Если вы мне не верите, посмотрите тот процент, который дают банки. В ближайшее время процент по депозитам расти не будет, он будет только падать, потому что денег много в банковской системе. Ищите другие инструменты. Это очень хороший инструмент сохранения своих денег.
М.С.: Ко мне несколько раз приходили люди, которые скопили. И они идут туда, где много. Как правильно, это пирамиды. Не надо гнаться за очень большими процентами.
С.М.: Это один из показателей, как правило, если он выше среднерыночного, то это один из показателей того, что у организации, вполне возможно, будут проблемы.
И.Р.: Давайте постараемся резюмировать формальные признаки финансово-грамотной семьи.
С.М.: Во-первых, планировать на месяц свой бюджет. Второе – иметь резервный фонд минимум на 3 месяца жизни. Третье – уровень кредитной нагрузки, 25-30%. Накануне читал статью, про исследования про Псковскую область, 25 тысяч рублей доход – 16 тысяч — это выплаты по кредитам. Неправильная ситуация. Еще один пункт – правильно выбирать инструменты инвестирования.
И.Р.: Внимательно, дорогие друзья, изучайте договоры. Прочитайте страховой договор внимательно. Не бойтесь тратить деньги на страхование.
С.М.: Тут сначала нужно адекватно изучить, что надо страховать. Стоит ли это того. Подумать о совей собственной жизни.
И.Р.: Дорогие друзья, выставляйте все-таки горизонт не менее 7 лет, это мой личный совет. Спасибо за эфир!
Источник новости: http://radiomayak.ru/videos/video/id/1532960/
