Пять вещей, которые нельзя брать в кредит
Пять вещей, которые нельзя брать в кредит
31 мая 2016
Чем грозит покупка еды взаймы и какие ещё вещи опасно брать в кредит.
1. Продукты, одежда, бытовая техника и смартфоны
При принятии решения об использовании кредита на повседневные бытовые нужды, надо руководствоваться простым правилом: любое потакание сегодняшним желаниям может привести к финансовым проблемам в будущем. Использовать POS-кредиты и микрозаймы для приобретения продуктов с учётом высоких ставок по ним – это финансовая глупость. В этом случае из-за переплаты по процентам вы заплатите в полтора, а то и в два раза больше изначальной стоимости товара. То же самое относится к покупке одежды, обуви, мелкой бытовой техники и телефонов.
Единственное исключение из этого правила – беспроцентная рассрочка. Она даёт возможность заплатить за товар несколькими траншами и таким образом распределить расходы во времени. Но и тут нужно быть внимательным. Выгодная рассрочка предполагает, что товар продается по цене, сопоставимой с ценами в других магазинах. Очень часто магазины бытовой техники компенсируют отсутствие процентов более высокой ценой продажи. Получается тот же самый кредит, но с непрозрачной схемой погашения.
2. Отпуск
Отпуск обычно продолжается две недели, а погашать кредит вам придётся несколько месяцев. Платить за то, что уже нельзя «потрогать» психологически очень тяжело. Кроме того, отпуск, так или иначе, связан с дополнительными расходами: покупкой одежды, сувениров и т.п. В этот период контроль за расходами ослабевает, а значит, существует вероятность потратить все деньги, которые есть.
Как правило, пользуются такими кредитами именно те, кто не имеет привычки сберегать и тратит свою зарплату в первую неделю после её получения. А это значит, что дополнительные расходы в виде платежа по кредиту могут окончательно подорвать бюджет.
3. Ремонт
Здесь действует такой же принцип, как и с кредитами на отпуск. Если вы не можете самостоятельно накопить деньги, то, скорее всего, с выплатами по кредиту у вас так же возникнут проблемы.
Исключением может стать займ на ремонт в новостройке. Вам в любом случае придётся потратиться на него – не жить же на голом полу. Многие банки сейчас в дополнение к ипотечным кредитам выдают потребительские кредиты и кредитные карты, или же изначально предлагают большую сумму ипотечного займа. Но если вы берёте в кредит квартиру на вторичном рынке, то лучше подобрать вариант, где можно сразу жить, потихоньку откладывая на ремонт.
4. Свадьба
Свадьба – это особенное событие, и идея влезть ради неё в долги не кажется такой уж ужасной. Но делать это можно в исключительных случаях. Например, если будущие супруги слегка вышли за рамки планируемого бюджета и им требуется небольшая сумма в кредит. Однако необходимо понимать, что потребительские кредиты имеют ограничение по минимальной сумме, поскольку банку неинтересно работать с микрозаймами. Можно воспользоваться кредитными картами, но процент там выше, а значит, переплата будет больше.
Разумным будет досрочное погашение кредита за счёт денежных подарков на свадьбу, но рассчитывать на это рискованно: могут и мультиварок одних надарить. Есть ещё один аспект: насколько молодая семья согласована в решении финансовых вопросов, имеется ли договорённость, кто распоряжается бюджетом, будет ли вообще вестись учёт? Несогласованность может привести к тому, что кредит не будет обслуживаться пока супруги не придут к пониманию, как им управлять своими финансами.
5. Медицинские услуги
Для покрытия медицинских расходов существует свой инструмент – полис добровольного медицинского страхования (в дополнение к обязательному). Приобрести его можно гораздо за меньшие деньги, чем брать кредит и платить по нему проценты.
Навязывание «околомедицинских услуг» в косметических салонах – яркий пример того, как пользуются финансовой безграмотностью людей. Даже, если речь идёт об операции или другой процедуре в медицинском центре – нет гарантии, что она пройдёт успешно, насколько быстро человек будет трудоспособен после неё и сможет вернуться в обычный график. При этом обслуживание кредита является обязанностью заёмщика вне зависимости от состояния его здоровья.
Выводы:
- Не стоит прибегать к рассрочке, при которой отсутствие процентов компенсируется большей стоимостью товара.
- Если человек не привык копить на крупные расходы, то ему будет тяжело обслуживать кредит из-за отсутствия финансовой дисциплины.
- В целом при принятии решения о кредите, я рекомендую своим клиентам вспоминать простую вещь: потраченное сегодня – это незаработанное завтра.
