Председатель КонфОП Дмитрий Янин о финансовой грамотности жителей Томской области
Председатель КонфОП Дмитрий Янин о финансовой грамотности жителей Томской области
27 января 2017
Ведущая: У нас в гостях – Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, и Михаил Сергейчик, заместитель начальника департамента финансов Томской области.
Сегодня у нас состоялось замечательно событие – семинар для журналистов «Роль СМИ в сфере защиты прав потребителей». Дмитрий, я знаю, что вы в Томске впервые, наверняка следите за тем, как реализуется у нас в регионе программа по повышению финансовой грамотности. Как могли бы в целом ее ценить?
Дмитрий Янин: Томск – один из немногих регионов, где Минфин области обращает внимание на то, чтобы бюджеты домохозяйств, семейные бюджеты были бы более благополучны, это очень правильно. Томск – лидер по показателем, которые очень чувствительны, – объем займов, взятых у микрофинансистов, у ростовщиков. Займы до зарплаты, когда люди занимают деньги по 700% годовых. Томск отличается тем, что объем этих займов не велик. Люди понимают, как правильно выстроить семейный бюджет, как не занимать деньги у тех, кто выдает их под очень высокие проценты. Большинство кредитов в области – кредиты, которые связаны с целями. Тоже очень хороший показатель, говорит о том, что с точки зрения планов и планирования, – это главное для финансовой грамотности – чтобы меньше было внеплановых трат, чтобы были сбережения, меньше дорогих кредитов. Томск в очень благополучном положении находится. Это результат, в том числе, и постоянной работы Минфина области, потому что любой чиновник должен это делать.
Ведущая: Михаил, я знаю, что в рамках проекта очень много людей к вам обращаются за консультациями и с жалобами, они уменьшаются или увеличиваются? Какие жалобы по Томской области?
Михаил Сергейчик: Большее количество жалоб связано с нарушением прав. Население обращается по тому, как с них взыскивают долги, обращаются вследствие непродуманной работы с заемными средствами. У нас постоянный рост – в среднем на 25–30% растет количество обращений в наш региональный центр. Это тоже показатель того, что население становится более финансово грамотным и понимает, что его права нарушают. Если ты не знаешь, какие у тебя права, ты не можешь обратиться за помощью.
Ведущая: Перейдем к финансовому сектору. Вы в своем докладе называли очень много моментов, на которые жалуются клиенты. Вы сказали, что ЦБ, являясь регулятором, должен за всем этим следить, но тем не менее сказали, что необходимо усилить надзор. В чем усилить? Надзор ЦБ или других органов? Чего не хватает?
Дмитрий Янин: Человеку нужно рассказывать о его правах, но не должно быть на рынке финансовых продуктов, которые разоряют семьи, и страховых продуктов, которые на самом деле не являются реальными страховками, просто человек доплачивает за кредит. По этим двум параметрам, на мой взгляд, Банк России как регулятор не является надлежащим исполнителем своих функций. Пример: в России можно давать взаймы под 695% годовых, под 696% нельзя. Это смешно! В «Преступлении и наказании» старуха-процентщица кредитовала под 10 копеек с рубля в месяц. У нас микрофинансовые организации кредитуют под фактически 70 копеек. В 19 веке это называлось ростовщичество, сегодня – микрофинансовая деятельность. Сегодня Патриарх назвал их мироедами. Депутатам нужно принимать законы, чтобы этих продуктов не было. Взяв такой кредит, треть не гасит в срок, попадает в кредитную кабалу и сталкивается со штрафами, приставами и с потерей того небольшого имущества, которое у них осталось.
Михаил Сергейчик: Мы всегда проводим все мероприятия, мы учим людей задумываться, нужны ли им эти очень дорогие деньги на ту вещь, которую они хотят приобрести. Надо подумать несколько дней и понять, от чего тебе придется отказываться в течение очень долгого времени, приобретая вот эту вещь. К нам обращаются люди, которые уже не помнят, на что они брали этот дорогой кредит, но расплачиваются по нему несколько лет и не могут расплатиться, потому что иногда так составлен договор, что все, что ты ни вносишь, ты только покрываешь процентные платежи, а тело долга остается, и оно растет. Мы, когда проводили контрольную закупку, узнали, что есть такие условия – если ты не вовремя гасишь проценты, то идут штрафные санкции. И прямо в договоре написано, что если ты допускаешь просрочку, то ставка по кредиту составляет 9500 % годовых.
Ведущая: Сейчас у нас есть звонок, говорите, пожалуйста.
Звонок: Пенсионерка, Валерия Николаевна, я очень рада, что подняли эту тему. Хочу поддержать, противница этих организаций, я не обращалась, но у меня есть внуки, сейчас тяжелое время с работой. Берут деньги на лечение зубов и теряют работу, одним словом, я в тяжёлом положении, я вынуждена выручать своих детей. И хотелось бы, чтобы люди другие не пострадали.
Дмитрий Янин: Минфин Томской области об этом говорит – в конечном итоге по таким кредитам расплачиваются бюджетники, пенсионеры наши. Потому что они помогают свои детям и внукам. Сейчас Законодательное собрание одной из северных областей России внесло законопроект, чтобы запретить этот вид деятельности, потому что нельзя, если ты видишь, что заемщик не может обслуживать кредит, ты знаешь, что у человека нет доходов, а ты выдаешь деньги, то ты предполагаешь, что ты у него заберешь имущество, будешь обзванивать его родственников, хотя это законом запрещено с 1 января. Ты передашь этот долг коллекторам, которые очень «убедительны». Такие ставки были у бандитов в 90-е. Выбивать такие долги надо с хорошей подготовкой. Приняли закон о коллекторах, очень хороший, очень четко он регламентирует, сколько раз вам могут звонить, вы можете отказаться от общения. Но это уже лечение последствий, а само заболевание не лечится, оно связано с тем, что на любой центральной улице города вы можете без лишних вопросов взять деньги, которые вам не потянуть.
Звонок: Меня интересует – банки по истечении просрочки 90 дней могут начать принудительное взыскание, они обычно тянут до 200 дней и более, проценты на проценты. Как можно обратить внимание судей?
Дмитрий Янин: К сожалению, в России упрощена процедура взыскания долгов, человек может и не узнать, что выписан судебный приказ и делом занимается пристав. Если бы это было судебное разбирательство, то у гражданина появилось бы право заявить о снижении штрафа. Гражданский кодекс позволяет снизить размер пени, штрафа, основной долг надо отдавать. Гражданский кодекс дает шанс уменьшить штрафную составляющую, но люди отстранены от слушаний, нет равных слушаний. Пока не будет равенства в судах, мы не советуем брать новые кредиты. Постарайтесь из последних сил погасить то, что взяли, и не берите, потому что, к сожалению, федеральное законодательство к заемщикам недружелюбно. Просчитывайте, что может быть дальше. А может быть, долг вырастет астрономически. Взяли 10 000 рублей, а отдавать 30 000 рублей, и будут они оформлены через судебный приказ, и через два месяца вы лишитесь своего автомобиля.
Звонок: Добрый вечер, у меня по поводу коллекторов вопрос. Существуют у нас судебные приставы, утвержденные Конституцией РФ, тем не менее, откуда-то появились коллекторские агентства, и теперь у нас судебные приставы в качестве надзирателей над этими инстанциями. У вас есть возможность передать эту информацию вышестоящей инстанции. Это нонсенс, когда в дополнение к Конституции РФ образуются какие-то еще организации.
Михаил Сергейчик: Не в защиту коллекторов. Понятно, что нужны банкам организации, куда они будут продавать долги. Функция банков – выдавать и обслуживать денежные потоки – депозиты и кредиты. Кредитные деньги – чей-то депозит. Банк не производит деньги, он берет их взаймы и выдает кредит. Банки должны как-то взыскивать эти деньги. Именно поэтому была придумана эта система. Хорошо, что вышел закон, который регламентирует их деятельность, но только тех, кто работает в законе. Ведь и до закона они не могли делать то, что он запрещает. И раньше так нельзя было вести деятельность. Это было нарушение УК.
Дмитрий Янин: Что нужно запомнить людям, которые уже столкнулись с просрочкой. Первое – коллектор не имеет права начинать разговор без представления, будь то смс или звонок, должен быть указан телефон. Отсутствие этой информации – это жалоба в ФССП. Четко регламентировано количество звонков, которые могут быть. После 4 месяцев с возникновения долга у вас есть право отказаться от любой формы общения с коллекторами. Надо внимательно прочитать закон. Не имеют права звонить на работу, обращаться к близким. Не имеют права распространять о вас недостоверную информацию, о ваших долгах. Если угроза – это полиция. И такие дела по России идут, но коллекторский бизнес пока легален, появился отдельный закон, вряд ли этот бизнес кто-то будет закрывать.
Михаил Сергейчик: У нас есть программ «Ваши личные финансы» на канале Россия 24, у нас была инфографика о том, что сейчас разрешено коллекторам. Можно найти у нас на сайте. Есть короткая инфографика, где изложены основные моменты.
Звонок: Я уже задавала этот вопрос – как моему сыну дали кредит, если он нигде не работает.
Дмитрий Янин: Законодательством РФ не запрещена выдача безответственных кредитов. Когда банк выдает тому, кто его не может обслужить. Вам надо узнать сумму долга, если эта сумма перевалила за 100 000 рублей, вам необходимо изучить возможность банкротства физического лица. С октября 2015 года действует закон о банкротстве. При банкротстве физического лица у человека не забирается квартира, если это не ипотека, вам оставят минимальную обстановку, наличные деньги, но нужно обратиться в саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Это не бесплатная процедура, но вам будет проще провести сына через банкротство. В течение 5 лет ваш сын не сможет взять новые кредиты, но зато вы защитите его от постоянного давления судебного со стороны коллекторов и банков. Ничего позорного в этом нет. В Томской области, к сожалению, около 370 таких дел.
Михаил Сергейчик: Людей, кому необходим это механизм, существенно больше.
Дмитрий Янин: Порядка 5000 граждан, которые проживают в Томской области, имеют задолженность более 500 000 и более 90 лет не платят.
Михаил Сергейчик: А по квалификации ЦБ – это серьёзная просрочка.
Дмитрий Янин: Бегать нельзя, вы все равно столкнетесь с взысканием.
Ведущая: Это действительно спасательный круг для тех, кто погряз в кредитах. В чем нужно доработать закон?
Дмитрий Янин: Процедура вышла дорогая, это история от 50 000 рублей до 70 000 рублей, которые должен заплатить тот, кто идет на процедуру банкротства. Если это семья, тогда придется семье профинансировать это, вам необходимо будет нанять финансового управляющего – это арбитражный управляющий с соответствующей лицензией, не отдавайте деньги мошенникам. Вам придется заплатить госпошлину. К сожалению, придется публиковать в одной федеральной газете уведомление о том, что вы банкрот. Надеемся, что будут внесены правки по удешевлению.
Ведущая: Спасибо вам большое. Будем надеяться, что финансовая грамотность у томичей будет повышаться.
