Около 6 млн заемщиков в России имеют проблемы с обслуживанием кредитов
Около 6 млн заемщиков в России имеют проблемы с обслуживанием кредитов
23 июня 2016
Около 6 млн заемщиков в России имеют проблемы с обслуживанием кредитов. Такие данные озвучил заместитель директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин в ходе круглого стола, посвященного реализации закона о банкротстве физических лиц.
Председатель правления Международной конференции обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин отметил, что за восемь месяцев действия закона в суды было подано лишь около 24 тысяч заявлений, что составляет менее 3% от всего числа потенциальных банкротов. Такую пассивность эксперт объясняет низким уровнем осведомленности граждан о наличии возможности пройти процедуру банкротства, а также высокими издержками, связанными с судопроизводством. В среднем затраты на проведение процедуры банкротства оцениваются в диапазоне от 50 до 100 тысяч рублей.
По данным НБКИ, в России 36 млн человек имеют действующие кредиты, из них свыше полумиллиона человек допустили просрочку по платежам свыше 3 месяцев, накопив задолженность более 500 тысяч рублей, что дает право кредиторам признать таких заемщиков банкротами, согласно положениям закона. Владимир Шикин отметил, что такое большое количество проблемных должников – «это наследие 2012 года, когда банки раздавали необеспеченные потребительские кредиты направо и налево». По его словам, в структуре долгов на долю потребкредитов приходится почти 64%. «Но средний размер по необеспеченному потребкредиту составляет не более 200 тыс. рублей, то есть при наличии долга свыше 500 тыс. рублей заемщик, как правило, находится под давлением сразу нескольких кредиторов», – уточнил он.
Финансовый омбудсмен Павел Медведев напомнил, что любой гражданин может быть признан банкротом по собственной инициативе вне зависимости от суммы долга, если его имущественное состояние не позволяет расплатиться с кредиторами, о чем многие забывают и апеллируют исключительно к сумме в 500 тыс. рублей, что вводит должников в заблуждение. Он также обратил внимание на коллизию в законе: «заемщик с долгом менее 500 тысяч рублей может подать заявление на признание себя банкротом, но суды не вправе принимать такое заявление к исполнению».
Однако, по словам директора «Центра проблем банкротства» Алексея Юхнина, Пленум Верховного суда выпустил постановление, обязывающее суды принимать заявления от граждан, если им удастся доказать, что кредитные обязательства превышают стоимость имеющихся у должника активов. «Для должника важен не размер долга, а затраты на процедуру банкротства. Теоретически он может подать заявление с долгом в размере 1 рубль, но какой смысл тратить на процедуру по его списанию 40-50 тысяч рублей?», – полагает Алексей Юхнин. По его словам, пока закон мало защищает интересы врачей или учителей, попавших в сложную ситуацию с кредитами. Первыми, кто воспользовался нормами закона стали поручители по долгам компаний. «Это сильно искажает восприятие процедуры банкротства», – убежден эксперт.
По мнению начальника Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова, осложняет процесс банкротства граждан и тот факт, что эти дела отданы не в суды общей юрисдикции, а в арбитражные суды. «Система арбитражного суда предъявляет высокие требования к сбору документов, что делает процедуру еще более бюрократизированной», – подчеркнул представитель Роспотребнадзора.
По словам председателя Российского Союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих (РССОАУ) Эдуарда Олевинского, за восемь месяцев, прошедших со вступления в силу нового положения, было открыто 23 656 производств по делам о банкротстве, из которых по заявлению самих должников было возбуждено 56% дел, остальные – по иску кредиторов.
По искам о признании гражданина банкротом чаще проводятся процедуры реализации имущества заемщика либо реструктуризации долгов. Мировое соглашение заключается в редких случаях (лишь 0,1% дел). Сумма списанных из-за банкротства долгов физических лиц составила за время действия нового положения закона 7,4 миллиарда рублей.
Эксперты в ходе обсуждения пришли к выводу о необходимости совершенствования закона и упрощения процедуры банкротства физических лиц, что приведет к ее удешевлению, а значит, сделает более доступной. Рассматривалась возможность введения уведомительного порядка признания добросовестных заемщиков банкротами, а также пути снижения стоимости услуг арбитражных управляющих.
По итогам круглого стола будут подготовлены рекомендации по совершенствованию нормативного регулирования процедуры банкротства – они будут направлены субъектам законодательной инициативы.
Справка:
В декабре 2014 года был принят закон, вступивший в силу с 1 октября 2015 года, благодаря которому банкротство стало доступно не только для компаний, но и для обычных граждан.
Процедура инициирования банкротства физических лиц начинается с подачи заявления о признании человека банкротом в административный суд, заявление может подать как сам должник, так и его кредитор или кредиторы:
• Кредитор может начать процедуру банкротства в отношении должника, если он имеет просроченную задолженность более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов/займов).
• Должник может начать в отношении себя процедуру банкротства независимо от суммы и задолженности.
Суд рассматривает ситуацию и принимает решение о том, стоит ли открывать процедуру банкротства или нет. Если решение принято в пользу банкротства, должник обязан доказать суду свою несостоятельность, предъявив необходимые доказательства (документы, свидетельства и так далее). Если доказательства приняты, могут быть предприняты следующие действия:
• Заключено мировое соглашение между должником и кредитором, по которому обе стороны достигают компромисса по вопросу погашения долгов. Если суд утверждает такое соглашение, дело о банкротстве на основании статьи 158 Закона № 127-ФЗ прекращается и должник не признаётся банкротом.
• Предлагается план реструктуризации долгов гражданина и восстановления его платежеспособности на срок, не превышающий трёх лет, и при сопровождении финансового управляющего.
