Как получить кредит на более выгодных условиях? Один из ключевых моментов – нужно тщательно проанализировать необходимость страховки, которую активно предлагают представители банков при получении кредита. Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин отмечает, что проблема навязывания клиентам банков страховых полисов, к сожалению, чрезвычайно актуальна. Некоторые кредитные организации прямо заявляют об обязательном страховании клиентов при получении кредита. Исследование КонфОП о состоянии защиты прав граждан на рынке страховых услуг показало, что в 17 из 24 банковских офисов клиенту говорили о необязательности страховки при оформлении кредита, но, при этом, в 10 офисах ему все равно не оставляли выбора: сообщали, что без страховки будет выше процентная ставка по кредиту, либо ежемесячный платеж или предупреждали, что наличие или отсутствие страховки будет учитываться при рассмотрении кредитной заявки.
При оформлении кредита в банке заемщики очень часто сталкиваются с настойчивым предложением заключить договор страхования. Перед тем, как на это соглашаться, стоит взвесить все плюсы и минусы.
Условия по договорам страхования не всегда прозрачны. Следует помнить, что значительную часть стоимости страховки могут составлять комиссионное вознаграждение банка от страховой компании.
Рассказываем об основных «ловушках», связанных с оформлением страховки, в которые можно попасть при оформлении кредита.
Первая ловушка – это покупка страховки, которая не подходит к кредиту. Например, страховка от потери работы часто предусматривает выплаты только при сокращении или ликвидации предприятия. В то же время не учитываются увольнения по собственному желанию, которое в некоторых случаях может произойти из-за давления со стороны работодателя, не желающего выплачивать обязательные компенсации.
Стоимость страхового полиса, который заемщик оформляет вместе с кредитом, часто включается в стоимость займа. Хотя процентная ставка в такой ситуации по телу кредита обычно оказывается ниже, следует помнить, что на стоимость страховки тоже начисляются проценты, а значит, обслуживание кредита, возможно, окажется дороже. В такой ситуации нужно сравнивать полную стоимость кредита – со страховкой и без нее – чтобы понять, какой вариант выгоднее.
Полис может преподноситься как необходимое условие для получения кредита. Помните, что это не так! Закон о защите прав потребителей указывает, что приобретение одной услуги (в данном случае страховки) не может быть условием для получения другой (кредита).
Работники банков могут «забыть» сообщить клиенту о том, что у него есть право отказаться от страховки, причем не только до заключения договора, но и в течение 14 дней, в так называемый «период охлаждения». Не забывайте о такой возможности.
Банки могут препятствовать попыткам клиента вернуть страховую выплату как во время «периода охлаждения», так и при досрочном погашении кредита. Настаивайте на своем, вы имеете на это полное право
Клиент может лишиться права на получение страховой выплаты даже при наличии страховки. Это зависит от разных условий. Так, при договоре коллективного страхования заемщика включают в общий список застрахованных по договору между банком и страховой компанией. В этом случае право на получение страховой выплаты имеет именно банк, а не его клиент.
Чтобы избежать ловушек, необходимо внимательно изучить все документы перед тем, как их подписать. Обязательно выясните, какой тип страховки предлагают. Покупка любой финансовой услуги, в том числе и страхового полиса, должна быть осознанной. Учитывайте, что страховка повысит стоимость обслуживания займа.