КП: "Брать кредит или копить?"
КП: "Брать кредит или копить?"
15 февраля 2018
НАДО ЗНАТЬ
Вопрос почти философский. Эксперты что по одну, что по другую сторону баррикад приводят логичные аргументы.
Кто за, настаивают: кредиты - иногда единственный способ приобрести желаемые, а главное, нужные вещи. Кто против, ворчат, что надо уметь жить по средствам. Истина где-то посередине. Сам по себе кредит не добро и не зло. Обычный финансовый инструмент. Но в неумелых руках им можно выкопать большую финансовую яму.
Ипотека
Один из самых целесообразных кредитов, поскольку помогает приобрести собственное жилье. Нынешние ставки (9 - 10% годовых) до сих пор не такие низкие, как в Европе или Америке, но ежемесячный платеж посилен для многих семей. Прежде чем брать крупную сумму в долг, надо оценить свою финансовую устойчивость - кредит долгосрочный. Насколько стабилен ваш доход? Какую часть из него вы будете расходовать на платежи? Сможете ли вы отдавать ипотеку и одновременно делать хоть небольшие накопления? Вот хорошие вопросы для самопроверки.
Автокредит
Тут надо хорошо все рассчитать. Машина - это расходы: бензин, ремонт, страховка, обслуживание. Прибавьте к этому еще ежемесячный платеж по кредиту. И перспектива стать владельцем авто уже не столь заманчива.
Кредитные карты
Самый популярный финансовый инструмент. Клиентов привлекает беспроцентный период кредитования - от 50 до 100 дней (в зависимости от банка). Но если вы человек недисциплинированный, вам кредитка противопоказана. Продукт только для педантов, которые планируют деньги и время. Важный нюанс - за снятие наличных обычно берут комиссию в 2 - 3% от суммы. Как правило, эта операция не подпадает под льготный период, то есть на нее сразу начинает начисляться процент. Кроме того, льготный период не всегда начинается с даты первой покупки. Бывает, что он привязан к началу календарного месяца.
Заем "до зарплаты"
Разновидность микрокредитов. Это короткий заем (на неделю или месяц) под очень высокие проценты. В среднем 1 - 2% в день (или 350 - 700% годовых). Как советуют эксперты, их стоит брать лишь в самом крайнем случае. И если вы точно знаете, что у вас скоро появятся деньги, которыми вы сможете полностью погасить долг.
ВОПРОС - РЕБРОМ
Что делать, если нечем платить?
Даже если вы учли все нюансы, от форс-мажоров никто не застрахован. Внезапное сокращение, увольнение с работы, проблемы со здоровьем или другая кризисная ситуация - и вот возникают первые трудности с ежемесячными платежами по займу. Что ж, бывает. Тут главное - не паниковать и не прятать голову в песок. Худшее, что можно сделать, - надеяться, что банк не заметит вашей просрочки. Нет, он, как Большой брат, видит все. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Какие могут быть варианты?
1 Проявите инициативу и сразу сообщите банку о своих финансовых проблемах. Желательно подкрепить их документами. Тогда к вам будет отношение как к добропорядочному клиенту, а не как к мошеннику. В банках тоже сидят не дураки - им выгодно, чтобы кредит вы все-таки отдали. А значит, вам могут пойти навстречу. Не обязаны, но могут. Например, предоставить отсрочку на пару-тройку месяцев.
2 Если проблемы серьезные и деньги появятся не скоро, то и кредитный договор может быть пересмотрен. Договаривайтесь о реструктуризации долга. Это перезагрузка условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат. Это лучше, чем брать новый кредит, чтобы расплатиться со старым. Когда источник дохода иссякает, люди в такой момент паникуют, набирают кредитов, а потом не могут выпутаться из множества долгов. Эту порочную практику надо купировать как можно раньше. Лучше обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.
3 Не доводите до суда. Если упорно игнорировать звонки из банка, а потом и требования коллекторов, вам грозит суд. После его решения приставы имеют право продать ваше имущество с аукциона в уплату долга. Плюс на вас повиснут судебные издержки и госпошлины.
НА ЗАМЕТКУ
Три вещи, на которые не стоиТри вещи, на которые не стоит брать взаймы
Кредит на свадьбу. Не стоит начинать семейную жизнь с финансового бремени. Лучше подкопить и устроить пусть скромное, но душевное торжество.
Кредит на путешествие. Считается, что впечатления дороже денег. Но расплачиваться за них постфактум очень тяжко.
Кредит на гаджет. Новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по этому займу. Смартфон или планшет обойдутся гораздо дороже, чем вы могли бы заплатить, просто накопив нужную сумму. Если все же очень хочется, можно взять беспроцентную рассрочку. Но только если она действительно беспроцентная, а цена на гаджет не завышена.
КСТАТИ
Осторожно, коллекторы!
Если служба взыскания банка не справляется, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд. Про психологическое (а иногда и физическое) давление коллекторов известно всем. Чтобы себя защитить - знайте свои права. С 1 января 2018 этого года в силу вступили новые правила поведения для финансовых "вышибал":
- Коллекторы имеют право звонить вам не чаще раза в день и двух раз в неделю. И то только в определенное время. В рабочие дни нельзя тревожить должника с 22 до 8 часов, в выходные и праздники - с 20 до 9 часов. Личные встречи возможны раз в неделю.
- Коллекторы не имеют права рассказывать о ваших долгах кому бы то ни было: ни коллегам, ни родственникам, ни соседям.
- Шантаж, угрозы запрещены. Применение физической силы - тем паче. Это было запрещено и раньше, но многие коллекторы пренебрегали этим правилом.
- Вы имеете право отказаться от общения с коллектором через 4 месяца после возникновения просрочки. Для этого нужно письменно уведомить агентство о своем решении. Но надо понимать, что, если вы продолжаете не платить, тогда ваше дело неминуемо проследует в суд.
Если коллектор нарушает правила работы коллекторских агентств, то на него можно подать жалобу в полицию. Важно знать фамилию и имя коллектора, название агентства. А также иметь доказательства нарушения закона - это могут быть записи разговоров, видеосъемка (коллекторов нужно предупредить об этом, скрытая съемка незаконна) или показания свидетелей. Если ваши права нарушают судебные приставы, вы можете написать жалобу на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов (fssprus.ru/form/).
