Москва
Ваш город:
Москва
Нет
Да
Для участников проекта Для СМИ

Четыре способа уменьшить долговую нагрузку во время пандемии

Четыре способа уменьшить долговую нагрузку во время пандемии
21 Апреля 2020

Сложная экономическая ситуация, связанная с распространением коронавирусной инфекции, требует взвешенных решений в отношении личного бюджета. Для многих людей текущая долговая нагрузка стала чрезмерной. Портал вашифинансы.рф предлагает рассмотреть несколько вариантов выхода из создавшейся ситуации: рефинансирование, реструктуризация, кредитные или ипотечные каникулы.

1.     Рефинансирование по сути представляет возможность получения нового кредита – на новых условиях – для закрытия старого. Такую операцию можно совершить в стороннем банке, а иногда – и в том, который выдал первый кредит. Рефинансирование выгодно, чтобы снизить кредитную нагрузку – за счет более низкого процента или более длинного срока кредитования.

Если у вас несколько кредитов в разных банках, то можно использовать консолидацию – объединение до пяти кредитов в один и в одном банке на более выгодных условиях.

2.     Наиболее целесообразным способом снижения долговой нагрузки в текущей экономической ситуации является реструктуризация. Для этого не придется менять банк. Операция представляет собой пересмотр и изменение условий текущего кредитного договора, которые чаще всего касаются отсрочки платежей, увеличения срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

Вопреки мнению, что просьба о реструктуризации может вызвать негативную реакцию банка, на самом деле организация и сама заинтересована в том, чтобы на балансе было как можно меньше проблемных кредитов.

У реструктуризации есть и минусы: хотя, как правило, ежемесячный платеж в таком случае уменьшается, возрастает итоговая переплата по кредиту. Но, с другой стороны, операция позволяет снизить выплаты до комфортного размера, а после нормализации финансового положения можно делать досрочные платежи, чтобы уменьшить итоговую переплату.

3.     Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит проверить страховку, если она есть. Вполне возможно, что произошедшее с вами является страховым случаем. Если полиса нет или ваш случай не является страховым, то стоит воспользоваться возможностью кредитных каникул. Банки и раньше могли предлагать такую возможность, сейчас же из-за распространения коронавирусной инфекции она закреплена постановлениями правительства.

Теперь при снижении доходов из-за вируса, например, при увольнении или болезни любой гражданин может попросить у банка предоставить ему кредитные каникулы. Но существует требования к предельной сумме кредита. Возможностью получить отсрочку могут воспользоваться те заемщики, долг которых не превышает 600 тысяч рублей по автокредиту и 100 тысяч – по кредитной карте. По потребительским кредитам сумма не может превышать 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч – для индивидуальных предпринимателей. Список документов, которыми необходимо подтверждать, что ваш доход снизился именно из-за коронавируса, устанавливает банк.

4.     Еще одним вариантом кредитных каникул являются ипотечные каникулы. Заметим, что возможность получения данного вида отсрочки выплаты по кредиту появилась не в связи с коронавирусом. Она была введена в 2019 году как способ снизить финансовую нагрузку при сложной жизненной ситуации: временной нетрудоспособности на срок от двух месяцев, получении инвалидности I или II группы, снижении семейного дохода более чем на треть (и при этом размер выплат банку превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика).

Кроме того, на ипотечные каникулы заемщик может рассчитывать в случае, если он стал родителем, опекуном, попечителем, усыновителем, и при этом произошло снижение среднемесячного дохода более чем на 20% по сравнению с прежним, а платеж стал больше 40% от среднемесячного дохода. Размер кредита при этом не должен превышать 15 миллионов рублей, а воспользоваться такой мерой можно только один раз. Банк должен был рассмотреть документы в течение пяти дней, причем при правильном оформлении он не мог отказать в предоставлении отсрочки.

Ипотечные каникулы также возможны в случае, если трудная жизненная ситуация возникла из-за пандемии коронавируса. Сделать это можно, даже если раньше вы уже пользовались этой льготой. В этом случае решение по каждому заемщику принимает банк, он же определяет список документов, которыми можно подтвердить сложную ситуацию, например, больничный лист с указанием диагноза «коронавирус» или справку о постановке на учет в центр занятости.

Правительство РФ установило предельные суммы ипотечного кредита, при которых заемщик может обратить за кредитными каникулами из-за коронавируса. Она зависит от региона: в Москве - 4,5 млн. руб., в Подмосковье, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа – 3 млн. руб., для других субъектов – 2 млн. руб.

Кроме того, Банк России рекомендовал коммерческим банкам отказаться от взыскания квартир, если это единственное жилье заемщика, до 30 сентября 2020 года.

В целом, если ситуация позволяет сократить расходы семейного бюджета по необязательным тратам, то нужно продолжать выплачивать кредит. Условно, лучше сэкономить на предстоящем отпуске, но не переставать отдавать долги банку. В таком случае, возможность кредитных каникул можно будет сохранить на случай, если ситуация ухудшится, и вы лишитесь постоянного дохода.

Наталья Шумакова, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта по повышению финансовой грамотности вашифинансы.рф:

План действий в период пандемии можно разделить на два основных направления в зависимости от наличия дохода.

1.     Если доход есть, ищите способы снизить долговую нагрузку за счёт снижения процента по кредиту и уменьшения суммы ежемесячного платежа. Вашими помощниками будут рефинансирование и консолидация в зависимости от ситуации. Рефинансирование выгодно, если вы снижаете ставку по кредиту более, чем на 2 процентных пункта, и вам предстоит погасить более половины суммы кредита.

2.     Если доход частично или полностью утрачен, используйте возможности реструктуризации и кредитных (ипотечных) каникул. Продумайте, как будете документально подтверждать ухудшение вашего финансового положения, и сразу обращайтесь в банк. Помните, что безвыходных ситуаций не бывает, и банк однозначно заинтересован в том, чтобы заёмщики погасили свои кредиты.



Назад

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте