Москва
Ваш город:
Москва
Нет
Да
Для участников проекта Для СМИ

Кредит - это зло?

Наталья Андриевская

Кредит - это зло?

Сегодня мы все чаще приходим в банк за кредитом, как в магазин за тем или иным товаром. Взять кредит стало относительно легко. Банки разрабатывают множество кредитных программ. Они зазывают к себе потенциальных клиентов, предлагая им то пониженный процент, то возможность взять большую сумму при предъявлении минимума документов и порой безо всякого обеспечения, то суперкороткий срок рассмотрения. Иногда даже в банк не нужно приходить, чтобы подать кредитную заявку, — все можно сделать в режиме онлайн, через интернет, сидя дома, а то и вовсе на бегу (в автобусе, например, по дороге на работу).

Все это способствует тому, что большинство россиян хотя бы раз в своей жизни пользовались кредитом. Некоторые, погашая один долг, тут же оформляют новый договор с банком, при этом многие выплачивают задолженность одновременно по двум, трем и более кредитам (сюда же относятся и кредитные карты).
 
Итак, кредит — это зло? Или все-таки есть ситуации, в которых вполне допустимо или даже разумно воспользоваться им? Как это сделать с минимальными потерями и не попасть в долговую ловушку?

Прежде всего, как бы это банально ни звучало, оцените, насколько вам действительно это необходимо. Слушая рекламу в СМИ о том, как легко и просто получить в банке N один, три или даже пять миллионов рублей, мы порой представляем себе, сколько всего мы сможем позволить себе на эту сумму: отдохнуть в дорогом отеле, купить шикарную шубу, самую навороченную модель телефона или автомобиль, который поновее, помощнее и подороже. Причем так легко и без особых усилий — достаточно заполнить заявку на сайте, и мечта у вас в кармане. В этом и кроется привлекательная сторона кредита. Именно это активнее всего используют банки в своих маркетинговых стратегиях. Они делают акцент на том, что кредит помогает осуществить мечты, причем прямо здесь и сейчас, что нужно жить настоящим и не откладывать жизнь на завтра, позволить себе это. Главное — четко понимать в этот момент: банк — не Дед Мороз и не «волшебник в голубом вертолете». Во всех учебниках по банковскому делу — набившие оскомину первые три принципа кредита: возвратность, платность и срочность. Пять миллионов можно легко взять, но нужно будет вернуть (возвратность). За пользование этими деньгами вы будете обязаны заплатить в виде процентов по кредиту (платность), и все это вы должны успеть сделать в строго определенный срок (срочность).

  Цитата из типового кредитного договора крупного банка:
«Заключая Договор, Заемщик или Созаемщики обязуется(ются): 
— возвратить Кредит в соответствии с условиями Договора; 
— отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах Задолженности по Кредиту, Процентам за пользование Кредитом, Неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием Задолженности по Договору, включая НДС».
Поэтому оцените свою потребность: действительно ли то, на что вы планируете потратить кредитные деньги, необходимо именно сейчас?

Предположим, ваша работа связана с активными разъездами на автомобиле, а имеющаяся у вас машина сломалась без возможности восстановления. Или ваша семья существенно увеличилась и совершенно не умещается целиком в старый добрый Matiz. Детей нужно возить на занятия в разные кружки, разбросанные по району, на дачу, а еще периодически совершать массовые закупки в гипермаркете… Пожалуй, соглашусь, что в данном случае автомобиль не просто средство комфортного передвижения, а жизненная необходимость. 

Вторая ситуация: вы купили жилплощадь в новостройке, получили ключи и начали делать ремонт, но выбились из бюджета. При этом вы живете либо в съемной квартире, и в вашем случае разумнее будет взять недостающую сумму в кредит, чтобы быстрее закончить ремонтные работы и переехать, чем продолжать платить еще несколько дополнительных месяцев за аренду жилья. 
Бывают грустные ситуации, когда срочно требуется, например, дорогостоящее лечение или операция. 
Во всех этих случаях оформление кредита будет вполне оправданно. Хотя точно так же его можно было бы избежать при грамотном финансовом планировании своей жизни, наличии как минимум подушки безопасности для экстренных ситуаций и накоплений в виде сумм, откладываемых заранее на дорогостоящие покупки или ремонт. 

Из собственного опыта: мы затеяли благоустройство своего участка — строительство хозблока и веранды, установку автоматических ворот. На эти потребности была отложена заранее определенная сумма. Но не был учтен один момент: мы благополучно оплачивали покупку стройматериалов и работы, переводя деньги небольшими партиями с банковского депозита, на котором они хранились, на наши банковские карты для проведения расчетов до тех пор, пока в один прекрасный день не уперлись в неснижаемый остаток по вкладу. Нужно было провести финальные расчеты со строителями, и суммы вклада хватало. Но если бы мы его закрыли сразу, то потеряли бы около 15 тысяч рублей начисленных процентов, так как срок вклада истекал только через месяц. Мы посчитали, что наши выплаты процентов по кредиту с нужной нам суммы за месяц будут в два раза меньше. Просмотрели несколько предложений различных банков, еще раз взвесили все за и против — и в итоге оформили потребительский кредит. Деньги были зачислены в тот же день. Мы вовремя провели оплату за выполненные работы, а через месяц закрыли вклад по истечении его срока и досрочно погасили задолженность, заплатив проценты за месяц пользования кредитом.

То есть при разумном подходе брать кредитования выгодно, при условии что ваши собственные денежные средства размещены на депозите или инвестированы в иные финансовые инструменты и вы точно понимаете, что ваша совокупная переплата по кредиту будет меньше полученного дохода от размещения средств. В прочих случаях, особенно если планируемая покупка не является для вас в настоящий момент жизненной необходимостью, с точки зрения экономической выгоды лучше несколько месяцев откладывать деньги на депозит, выбрав оптимальный вариант по сочетанию надежности банка и уровня начисляемых процентов, и накопить на желаемую вещь, не прибегая к займу.

Итак, с первым пунктом определились: вы точно знаете, что вам в данный момент не обойтись без кредитования — это обусловлено вашей насущной потребностью. И для вас сейчас это выгоднее, чем копить деньги еще какое-то время или выводить их из финансового оборота (при наличии накоплений).
Второй шаг, пожалуй, самый важный, — соразмерить свои желания с возможностями. Насколько устойчиво ваше финансовое положение сейчас, есть ли у вас план Б на случай экстренной ситуации? Спросите себя, что будет, если вы заболеете и уйдете надолго на больничный? Если начнутся проблемы на работе? Как вы будете погашать кредит в этом случае? Понимаете ли вы, какие шаги надо будет предпринять, чтобы не испортить себе кредитную историю всерьез и надолго? Конечно же, надо смотреть в будущее с оптимизмом и верить в лучшее в любой ситуации, кроме одной — при принятии решения об обращении за кредитом. Никаких «как-нибудь само разрулится», побудьте немного пессимистом, взвесьте все за и против. Какую сумму вы готовы безболезненно для себя и семьи отдавать банку, не повлияет ли это на ваш привычный образ жизни? Если вы говорите себе: «Ладно, немного сейчас поэкономим, пару лет не съездим в отпуск, ну и без деликатесов как-нибудь проживем», поверьте, очень быстро выплаты по кредиту станут вам в тягость. Прикиньте любые свои расходы: оплату репетиторов для ребенка, абонемент в фитнес-клуб… Готовы ли вы от этого отказаться или уверены, что спокойно сможете совместить все это с платежом по кредиту? Тем более стоит хорошенько подумать, если отпуск, фитнес-клуб, деликатесы и репетиторы и без кредита вам недоступны, а ваша задача — дотянуть до зарплаты. Многие попадают в замкнутый круг закредитованности, из которого потом сложно бывает выбраться. Часто можно встретить рекомендации, что совокупные платежи по кредиту не должны превышать 50 процентов от среднего дохода семьи. Мое личное мнение: платеж по кредиту не должен быть выше 50 процентов дохода одного члена семьи. В случае если работу потеряет один из супругов, можно будет какое-то время продержаться за счет доходов второго, не допуская при этом просрочки. Ну и вообще, в жизни всякое бывает. Помните ведь, что надо побыть немного пессимистами при принятии решения? 

Итак, вы все обдумали, взвесили и приняли решение взять кредит. Не идите в первый же банк, обещающий крупные суммы безо всяких усилий с вашей стороны. Помните: чем меньше требует от вас банк, тем выше вероятность того, что свои риски невозврата он закладывает в процентную ставку. Избегайте ломбардов и подозрительных мелких лавочек, выдающих деньги всем подряд без какого-либо подтверждения доходов, трудовой занятости, по одному паспорту (а то и вовсе без него), арендующих уголок в соседнем подвале. Однажды в районе крупного московского рынка я услышала такое объявление: «Кредит за 15 минут. Предоставляем всем, независимо от наличия гражданства РФ, всего за восемь процентов в месяц». Теперь умножаем восемь на 12, получаем 96 процентов годовых! Еще один пример: на заре своей профессиональной деятельности, сразу после выпуска из университета, мне довелось поработать в банке, массово выдававшем кредиты на приобретение бытовой техники и электроники в торговых залах крупных магазинов. Мы заучивали скрипт, с которым обращались к потенциальным заемщикам. Он заканчивался фразой: «Таким образом, за шесть месяцев ваша переплата по кредиту составит всего лишь 10 процентов». На самом деле переплата в размере десяти процентов всего лишь за полгода при небольшой сумме кредита — это очень много. Процентная ставка в годовых при этом составляла около 50процентов. Можно встретить еще такой вариант: «В день ваша плата за кредит составит всего лишь 120 рублей, что сопоставимо с ценой чашки кофе. Подумайте: чашка кофе в день — и у вас новый телевизор, большой и замечательный». Этот прием — сопоставление с чем-то небольшим (вроде чашки кофе или пачки сигарет) — встречается довольно часто и создает у нас иллюзию, что на самом деле плата не так уж велика. Но мой вам совет: слышите словосочетание «всего лишь» — есть повод насторожиться и внимательно прочитать кредитный договор.

Один из его основных и важнейших параметров — это процентная ставка. Кроме того, банки обязаны на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу крупным и хорошо читаемым шрифтом печатать размер полной стоимости кредита. Причем как в процентном выражении, так и в абсолютном выражении в рублях. Полная стоимость кредита не равна ставке в процентах годовых, это сумма всех ваших выплат по процентам, а также прочие расходы, платежи третьим лицам, в том числе плата за страхование. То есть упрощенно можно сказать, что это и есть ваша совокупная переплата за весь срок кредитования. Предварительно узнайте, каковы на сегодняшний день значения среднерыночной и предельной полной стоимости кредита, установленные Банком России. Это можно сделать, перейдя по ссылке: https://www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/inf/
.
Так вы сможете сориентироваться, является ли этот показатель у той или иной кредитной организации средним, ниже/выше среднего или близким к предельным значениям. Разумеется, если он выходит за рамки предельного значения, то кредит выдается с явным нарушением законодательства. Данный показатель устанавливается отдельно для банков, микрофинансовых организаций и ломбардов.

На что еще обращать внимание в кредитном договоре, кроме процентной ставки и срока кредитования? В первую очередь на то, есть ли какие-то дополнительные комиссии и платежи (по закону их быть не должно). Если для выдачи и погашения кредита банк обязывает вас дополнительно открыть счет или оформить карту, то обслуживание по ним будет абсолютно бесплатным, без установления неснижаемого остатка. 

Также в кредитном договоре должно быть указано, с каких ваших счетов, открытых в этом банке, может производиться погашение кредита. Если предлагается безакцептное (то есть не требующее вашего волеизъявления) списание с любых счетов, то это не соответствует требованиям законодательства.

Обязательно прочитайте, какие штрафные санкции предусмотрены и какой размер неустойки обозначен. Законом установлены следующие ограничения: размер неустойки не может превышать 20 процентов годовых (в случае если на просроченную задолженность начисляются проценты), или 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (в случае если проценты на просроченную задолженность не начисляются). Чаще встречается первый вариант. Кроме того, с 1 июля 2019 года вступил в силу закон, устанавливающий ограничение по размеру неустойки для кредитов сроком не больше одного года. Оно будет вводится поэтапно: с 1 июля и до конца 2019 года будет действовать ограничение по сумме неустойки в размере двукратной суммы займа; с 1 января 2020 года — в размере полуторакратной суммы займа. Это означает, что, как только сумма начисленной неустойки достигнет размера суммы кредита, умноженной на два (с января 2020-го — на полтора), дальнейшее начисление неустоек прекращается. Конечно, лучше до этого ситуацию не доводить. Если все-таки произошел форс-мажор и у вас возникли затруднения с выплатой кредита, то худшее, что вы можете сделать, — это начать прятаться от банка и ждать, пока «само рассосется». Лучше прийти в банк заранее, не дожидаясь начисления неустойки, и попытаться решить дело мирным путем. Обязательно постарайтесь зафиксировать факт добровольного обращения. Как правило, банки идут навстречу и предлагают различные способы урегулирования: например, отсрочку по выплатам, увеличение срока кредитования в целях снижения размера платежа. Впрочем, что делать в случае, если у вас образовалась просроченная задолженность, — это тема для отдельного разговора. 

Вернемся к кредитному договору: обращайте внимание, включена ли в сумму кредита страховая премия. Например, вы запрашивали 300 тысяч рублей, а в договоре указано 320 тысяч. Страхование жизни и здоровья при кредитовании — услуга распространенная, но часто банки грешат ее навязыванием, и банковский сотрудник может по умолчанию включить ее в тело кредита, даже не спросив вас об этом. При этом, разумеется, на эту сумму вы также будете в будущем выплачивать проценты. Учтите, что страхование — это дело исключительно добровольное, оно ни в коем случае не влияет на принятие банком решения о выдаче вам кредита, что бы ни говорил кредитный менеджер. Тем более запрещено делать это автоматически, не спросив вашего согласия на это. Вообще, само по себе страхование жизни и здоровья — дело хорошее, оно может действительно защитить от многих неприятностей вас и ваших близких в будущем, особенно если речь идет о больших суммах и длительных сроках кредитования. Но часто тарифы, которые предлагаются непосредственно банками при оформлении кредита, существенно выше рыночных. Поэтому заранее поинтересуйтесь размером страховой премии и сравните с тарифами других компаний, которые оформляют страхование жизни и здоровья без привязки к кредитному договору. У вас есть возможность оформить страховую услугу отдельно, чтобы в случае форс-мажора страховая компания выплатила вам или вашим близким возмещение, которое будет уже самостоятельно направлено вами или выгодоприобретателем на погашение кредита. При этом можете смело говорить в банке, что вы застрахованы и дополнительная услуга вам не требуется. Не поддавайтесь, если вас начнут запугивать отказом в предоставлении кредита. Если по всем параметрам вы соответствуете требованиям банка, то отсутствие страховки точно не станет стоп-фактором. Если же вы только после заключения кредитного договора поняли, что оказались застрахованы по невыгодному для вас тарифу, да еще и с включением страховой премии в кредит, то помните, что у вас есть 14 дней — так называемый период охлаждения, в который вы можете спокойно принять взвешенное решение (действительно ли вам нужна эта услуга) и бесплатно, без каких-либо штрафов отказаться от страхования, написав соответствующее заявление. 

  Итак, как взять кредит и не пожалеть об этом? 
1) Принять взвешенное решение и учесть риски, которые могут возникнуть в будущем.
2) Не идти в первую попавшуюся кредитную организацию, а изучить несколько предложений различных банков. Начните с того, в котором у вас оформлена зарплатная карта (часто банки предлагают скидки «зарплатникам»), но не зацикливайтесь на этом варианте. 
3) Выяснить заранее значение полной стоимости кредита и сравнить с другими банками и с показателями, установленными Банком России. 
4) По возможности избегать микрофинансовых организаций. 
5) Старайтесь погашать кредит досрочно — это позволит вам существенно сэкономить на выплате процентов. Учтите, что банки не могут ограничивать вас в этом праве.
6) Внимательно изучить кредитный договор. Никогда не подписывайте его, не читая!

  Одним словом, если учесть все плюсы и минусы кредита, знать свои права и обязанности, грамотно планировать свои финансы, то он может оказаться не таким страшным, как порой кажется, а в некоторых случаях даже будет хорошим подспорьем в осуществлении вашей мечты.


  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте