Финансы на каждый день

Сбережения

см. Накопления

Система страхования вкладов

см. Агентство по страхованию вкладов

Сложный процент

см. Процент сложный

Ставка рефинансирования (учетная ставка)

ставка процента при предоставлении Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам.
Ставка рефинансирования была введена 1 января 1992 года и использовалась в том числе в целях налогообложения и расчета пеней и штрафов. После введения ключевой ставки в 2013 году ставка рефинансирования перестала иметь значение как индикатор денежно-кредитной политики и носила исключительно справочный характер. С 1 января 2016 года Банк России не устанавливает самостоятельное значение ставки рефинансирования.

Страхование

особый вид экономических отношений для финансовой защиты жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими гражданами при наступлении негативного события (страхового случая), предусмотренного договором страхования (полисом).
Возмещение ущерба в страховании происходит за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). Такое возмещение, как правило, гораздо больше страховой премии - в этом и заключается смысл страхования: в тяжелых жизненных ситуациях страховая компания предоставляет своему клиенту финансовую помощь в заранее определенном для каждого случая объеме. Страхование бывает обязательным и добровольным. Например, для владельца автомобиля обязательным является приобретение полиса ОСАГО. Договор добровольного страхования граждане и организации заключают по своему выбору, чтобы защитить себя от возможных рисков: болезни, несчастного случая, потери имущества, утери пластиковой карты и др. Деятельность страховых компаний подлежит обязательному лицензированию по каждому виду страхования. Надзор за деятельностью страховщиков осуществляет мегарегулятор - Банк России.

Страхование вкладов

см. Агентство по страхованию вкладов

Страхование жизни

страхование, предусматривающее выплату страховой суммы в случае смерти страхователя или его дожития до даты, установленной в договоре страхования.
Важно различать рисковое и накопительное страхование жизни. По рисковому страхованию страховые выплаты осуществляются в случае наступления неблагоприятных событий в жизни человека. Продукты по рисковому страхованию жизни могут быть дополнены другими видами страховой защиты, такими как страхование на случай критических заболеваний и т. п. Накопительное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. В период действия договора происходит постепенное накопление предусмотренной договором страховой суммы, таким образом этот вид страхования может рассматриваться как форма долгосрочного сбережения денежных средств. Страховая компания осуществляет выплату накоплений и в случае смерти застрахованного лица - выгодоприобретателям или наследникам по закону. Существует также страхование жизни с условием периодических страховых выплат и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. По договорам страхования жизни предоставляется социальный налоговый вычет. Полисы страхования жизни не подлежат конфискации, аресту или разделу имущества, на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц.

Страхование имущества

вид страхования для финансовой защиты имущества от повреждения или уничтожения.
Имущество обычно страхуют от таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных объектов и их частей, природных сил и стихийных бедствий, действия воды, противоправных действий третьих лиц. Часто на рынке предлагается так называемое «коробочное страхование»: полис приобретается без предварительной оценки имущества, страховая премия и страховая сумма являются стандартными. Такое страхование выгодно тем, кто хочет защитить недорогое имущество, потому что за основу при заключении договора берутся усредненные расчеты и тарифы. Если человеку или организации важно защитить дорогие объекты собственности, стоимость которых превышает страховую сумму «коробки», им лучше заключить договор страхования, где страховая премия и страховая сумма будут рассчитываться, исходя из оценки стоимости застрахованного имущества.

Страхование недвижимости

вид страхования, направленный на защиту недвижимого имущества граждан и юридических лиц.
Недвижимость - как дом, так и квартира, может быть застрахована от таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв газа, воздействие воды, вытекшей и систем водоснабжения, отопления и канализации, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов и их частей, метеоритов, деревьев, снежно-ледяных образований, элементов зданий, сооружений, конструкций и иных предметов, стихийных бедствий. Этот вид страхования является добровольным, однако последние годы обсуждаются предложения сделать его обязательным. Это вызвано незначительной долей застрахованной недвижимости даже в тех регионах, которые особенно подвержены стихийным бедствиям. В случае разрушения жилья из-за паводков, пожаров и т. п. помощь пострадавшим оказывает государство за счет бюджетных средств. Во всем мире эту функцию берут на себя страховщики.

Страхование ответственности

отрасль страхования, в которой в качестве объекта выступает ответственность страхователя перед другими людьми или организациями.
Смысл такого страхования заключается в том, что застрахованное лицо получает от страховой компании компенсацию своих расходов по выплате ущерба, причиненной другим. Такая ответственность может возникнуть по причине какого-либо действия или бездействия застрахованного лица. Некоторые виды ответственности являются обязательными: ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, ОСГОП - обязательное страхование ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам, ОСОПО - обязательное страхование особо опасных объектов. При этом существуют и добровольные виды страхования ответственности, например, ДСАГО - добровольное страхование автогражданской ответственности. Также гражданин может застраховать свою ответственность владельца жилья: в этом случае страховая компания компенсирует ему его убытки, если он причинит вред своим соседям (например, в результате залива) и будет обязан их компенсировать.

Страхователь

юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования с целью получения страховой выплаты при наступлении случаев, предусмотренных договором.
«Страхователь» - не то же самое, что «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель», хотя один и тот же человек или организация могут выступать в этих качествах одновременно. Страхователь заключает договор и платит страховую премию, а выплату по страховому случаю получает выгодоприобретатель. Так происходит, например, при ипотечном страховании - выплаты получает банк-кредитор. Также страхователь может застраховать любое другое физическое лицо, например, родитель страхует ребенка от несчастного случая. Тогда застрахованным лицом является ребенок, а мать или отец - страхователем.

Страховая компания

см. Страховщик

Страховая организация

см. Страховщик

Страховая премия

это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховой компании при заключении договора страхования.
Страховая премия зависит от условий договора: страховой суммы - то есть максимального размера выплаты при наступлении страхового случая; срока страхования и других существенных обстоятельств. Например, для полиса ОСАГО существенным является количество и стаж водителей, допущенных к управлению вашим автомобилем. Страховая премия выплачивается либо полностью, авансом, либо в рассрочку, согласно графику платежей страховых взносов. Несвоевременная уплата прекращает действие договора страхования. Это значит, что при наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель уже не сможет получить выплату от страховой компании. Если в течение срока действия договора страхового случая не произошло, страховая премия страхователю не возвращается. При досрочном расторжении договора страхователь может вернуть себе часть страховой премии. Размер этой суммы зависит от срока, прошедшего с начала действия договора.

Страховая сумма

денежная сумма, определенная договором страхования или законом, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая сумма - максимальная сумма, на которую застрахован объект. Страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы, в зависимости от размера реального ущерба. Чем выше страховая сумма, тем выше страховая премия. Страховая сумма должна быть адекватна страховому интересу и страховому риску. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования эта величина устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая часть пенсии

регулярные ежемесячные денежные выплаты в связи с наступлением нетрудоспособности лица, застрахованного в рамках обязательного пенсионного страхования.
Право на страховую пенсию по старости имеют люди, достигшие определенного возраста, разного для мужчин и женщин. Отдельные категории граждан могут получить право на страховую пенсию раньше - эти категории утверждаются правительством РФ. Страховая пенсия по инвалидности назначается инвалидам I, II или III группы при наличии страхового стажа, продолжительность которого не имеет значения, и независимо от причины инвалидности и времени ее наступления.
При расчете страховой пенсии учитывает индивидуальный пенсионный коэффициент - параметр, отражающий в относительных единицах пенсионные права застрахованного лица на страховую пенсию, сформированные с учетом начисленных и уплаченных в Пенсионный фонд Российской Федерации страховых взносов на страховую пенсию, продолжительности страхового стажа и отказа на определенный период от получения страховой пенсии.

Страховой агент

посредник между страховщиком и страхователем, который оказывает страховые услуги от имени страховщика и за его счет на основании заключенного с ним договора.
Страховыми агентами могут быть физические лица, индивидуальные предприниматели или юридические лица. Главное отличие страхового агента от страхового брокера заключается в том, что агент действует в интересах страховщика, а брокер - в интересах своего клиента. Хотя и то, и другое подразумевает добросовестное исполнение обязательств по отношению к страхователю. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, а страховых брокеров контролирует мегарегулятор (Банк России). Как правило, работа агента заканчивается после подписания договора страхования, в то время как брокер часто сопровождает договор во время всего срока его действия, включая урегулирование убытков. Деятельностью в качестве страхового агента не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость.

Страховой брокер

см. Брокер, Страховой агент

Страховой договор

см. Страховой полис

Страховой полис

документ, являющийся юридическим доказательством заключенного договора страхования
Понятие «страховой полис» часто используется как синоним «договора страхования», то есть соглашения между страховщиком и страхователем, по которого страховщик обязуется возместить понесенный вследствие страхового случая ущерб, а страхователь обязуется уплатить страховую премию. Помимо договора, условия взаимодействия страховщика и страхователя прописаны в правилах страхования, определяющих порядок осуществления страхования по данному виду страхования. Правила страхования содержат положения об объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке страховой выплаты.

Страховой случай

фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Это всегда будущее событие, которое отсутствует на момент заключения договора страхования и происходит исключительно в течение срока его действия. В имущественном страховании страховой случай - это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события с негативными последствиями. В личном страховании - дожитие до определенного возраста, травма, утрата трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В автостраховании - повреждение автомобиля в ДТП и т. д. При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) должен сообщить об этом в свою страховую компанию в установленном порядке. Нарушение такого порядка, например, в части сроков или неправильного оформления необходимых бумаг, может повлечь отказ в выплате. Поэтому главная задача застрахованного - внимательно изучить правила страхования и произвести все необходимые для получения страхового возмещения действия.

Страховой ущерб

выраженные в денежной форме потери страхователя в результате реализации страхового риска.
Если ущерб возник в результате страхового случая, прописанного в договоре страхования, его денежный эквивалент компенсируется страховщиком согласно оценке стоимости погибшего имущества или обесцененной части поврежденного, либо других убытков. Причитающаяся страхователю выплата называется страховым возмещением. Частой причиной конфликтов со страховой компанией являются споры из-за оценки размера ущерба и соответствующего страхового возмещения, так как в этом вопросе интересы страхователя и страховщика прямо противоположны.

Страховщик

страховая организация (компания) или общество взаимного страхования, заключающее договоры по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также осуществляющее выплаты клиентам при наступлении страховых случаев.
Страховую деятельность компании могут осуществлять, только имея специальное разрешение в виде лицензии, выданной Банком России. За нарушения страхового законодательства и ненадлежащее выполнение требований регулирующего и надзорного органа лицензия страховщика может быть отозвана - тогда он обязан прекратить работу на рынке страхования. Лицензии выдаются на право осуществления того или иного вида страхования, например: страхования жизни, имущественного страхования, страхования финансовых рисков - всего несколько десятков видов. Для получения лицензии по каждому виду к страховщику могут предъявляться специальные требования со стороны регулятора. Как правило, у страховой организации есть целый набор лицензий на разные виды страхования.