Что такое сложный процент?

Сергей Акулов

Что такое сложный процент?

Что такое сложный процент, в чем его экономический смысл?

Сложный процент — это явление в мире финансов, при котором прибыль формируется за счет того, что полученные проценты прибавляются (реинвестируются) к основной сумме и участвуют в дальнейшей формировании прибыли. Проще говоря, это начисление «процента на процент». При использовании сложного процента конечный инвестиционный доход увеличится. Эффект сложного процента присущ денежному рынку, наиболее часто применяется в банковской сфере (депозиты), но также проявляется и на рынке ценных бумаг. В банковском деле сложные проценты называют капитализацией.

Как сложный процент можно использовать в накоплениях?

Как я уже сказал, использование сложного процента позволяет получить большую доходность от вложенной суммы денег за тот же период времени. Для наглядности предлагаю рассмотреть пример:

Открываем банковский депозит на сумму 100.000 в банке А и В. Условия вкладов: ставка 7,5%, срок 365 дней. Только банке А — ежемесячная капитализация, а в банке В — начисление процентов в конце срока.

В результате по депозиту, открытому в банке А, через год получим — 7760 рублей или доходность составит 7,76%

Доходность же по депозиту в банке В — 7500 рублей.

Как видно из примера, по депозиту с ежемесячной капитализацией через год мы получили больше.

Как зависит доходность вложений от срока и процентной ставки?

Нередко перед человеком, решившим открыть банковский вклад, встает вопрос, какой депозит выбрать — с меньшей ставкой и ежемесячной капитализацией или же депозит с более высокой ставкой, но с начислением процентов в конце срока.

Предлагаю немного изменить условия нашего предыдущего примера: депозит банка А будет иметь ставку 7,5%, а банка В — 7,7%. Повторюсь, банке А у нас ежемесячная капитализация, а в банке В проценты начисляют в конце срока.

В результате по депозиту, открытому в банке А через год получим 7760 рублей.

Доходность же по депозиту в банке В — 7700 рублей.

Пример ясно показывает, что доходность депозита со сложным процентом хоть незначительно, но выше.

На горизонте 3 лет разница в доходности будет еще больше:

Депозит банка А: 25145 рублей (8,38% годовых).

Депозит банка В: 23100 рублей.

Как видно из примеров, депозит с ежемесячной капитализацией с увеличением на длительной дистанции уверенно обгоняет по доходности депозит с начислением процентов в конце срока.

Насколько важно реинвестирование ежемесячного дохода и внесение взносов во время накопления?

Секрет сложного процента заключается в том, что при реинвестировании полученных доходов (присоединении их к основной сумме вложенных денег) происходит увеличении получаемой прибыли в будущем. Но принимать решение о внесении дополнительных взносов нужно с учетом ситуации на финансовом рынке. Что касается депозитов, если процентная доходность по ним начинает падать, то есть смысл пополнять уже открытый депозит с ежемесячной капитализацией. Если же наоборот процентные ставки по депозитам начинают увеличиваться, то лучше открыть новый вклад с большей процентной ставкой с ежемесячной капитализацией.

Как правильно выбрать депозит, чтобы получить большую доходность?

Нередко при выборе депозита сложно выбрать тот, который даст большую доходность. Как правило, банки предлагают более низкую процентную ставку по вкладам с ежемесячной капитализацией и более высокую по вкладам с выплатой процентов в конце срока. Для сравнения, какой из финансовых инструментов будет более выгоден, можно использовать доступные онлайн калькуляторы вкладов.

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте