Москва
Ваш город:
Москва
Нет
Да
Для участников проекта Для СМИ

Инструкция для начинающего инвестора

Наталья Колбасина

Инструкция для начинающего инвестора

Консультант по финансовой грамотности проекта Минфина России, эксперт Национального центра финансовой грамотности Наталья Колбасина рассказала, как начать инвестировать, чтобы ваш инвестиционный старт был успешным и безопасным.


Ставки по депозитам снижаются, курс доллара растет. Как в таких условиях сохранить и преумножить деньги? Один из самых популярных способов – инвестирование на фондовом рынке. Сейчас у 7 млн россиян есть брокерские счета. Эксперты прогнозируют, что в 2021 году количество брокерских счетов увеличится до 10 млн.

Вы хотите начать инвестировать? Ваш ответ «Да»? У меня к вам встречный вопрос: «А вы готовы?» Одна из основных причин из-за которых новички теряют деньги – они начали инвестировать без подготовки.

Вот полезный чекап с вопросами, которые помогут вам понять, готовы ли вы к инвестициям.

  1. У вас создан резервный капитал (финансовая подушка безопасности)?
  2. Есть финансовая защита жизни, здоровья, имущества?
  3. Вы закрыли дорогие кредиты?
  4. У вас определены финансовые цели?
  5. Вы знаете свой инвестиционный риск-профиль (отношение к инвестиционным рискам)?
  6. Вы реально оценили свой инвестиционный потенциал и можете регулярно инвестировать определенную сумму денег без потери качества жизни?

Зачем нужен резервный капитал? Цель инвестиционного портфеля – приумножение денег, и он не может выполнять роль финансовой подушки. Это не резервный фонд! Может случиться так, что в кризисной ситуации вам потребуются деньги, а стоимость портфеля будет в просадке. И при отсутствии резервного капитала и страховых программ по защите жизни и здоровья придется продавать активы и выводить деньги из портфеля себе в убыток.

Если у вас нет четких финансовых целей, вы не понимаете, зачем вы хотите инвестировать, вам нечего делать на фондовом рынке. Новичкам важно помнить: инвестиционные инструменты в портфель подбираются под финансовые цели.

Перед инвестиционным стартом проанализируйте имеющиеся кредиты. Сравните уровень планируемых доходов от инвестиций с процентными ставками по вашим долгам. Не забудьте учесть налоговые льготы по НДФЛ. Есть шанс, что вы сможете найти более выгодный способ инвестирования, чем процент по ипотечному кредиту. Но вряд ли начинающий инвестор сможет получить доходность, которая будет выше процентной ставки по кредитной карте в 18-22% годовых. Поэтому расплатитесь с долгами, процентная ставка по которым выше доходности, которую вы можете получить от инвестиций. Инвестируйте деньги только в том случае, если вы уверены, что получите доходность, которая будет выше процентных ставок по вашим кредитам. Но помните - нет стопроцентной гарантии, что инвестиции будут удачными, особенно если это инвестиции в акции и другие рисковые инструменты.

На мой взгляд, лучше соблюдать следующее правило: никогда не инвестируйте на кредитные деньги. Закройте дорогие кредиты, и только потом начинайте инвестировать.

Если у вас создан резервный капитал, есть стабильный доход, финансовая защита, закрыты кредиты, и вы можете регулярно инвестировать определенную сумму денег без потери качества жизни - добро пожаловать в увлекательный мир инвестиций!

Вот пошаговый план для инвестиционного старта:

  • Сформировать инвестиционный портфель под ваши цели;
  • Выбрать брокера;
  • Открыть брокерский счет или ИИС;
  • Пополнить счет и купить ценные бумаги.

Рассмотрим каждый шаг подробно.

Как сформировать инвестиционный портфель?

1. Ставим финансовые цели – именно под них подбираются инвестиционные инструменты. Основная причина потери денег на рынке – использование инструментов, которые не соответствуют вашим финансовым целям.

2. Определяем свои инвестиционные возможности – в инвестициях важны дисциплина и регулярность. При регулярных и планомерных инвестициях, кроме эффекта накопления за счет сложного процента и времени, возникает еще и эффект усреднения стоимости. Это сглаживает негативный эффект от инвестирования в неблагоприятные периоды. Не инвестируйте на пределе своих финансовых возможностей!

3. Определяем инвестиционный риск-профиль – личную готовность инвестора к риску. Правильное определение риск-профиль инвестора важно для сохранения комфортного психологического состояния и «холодной» головы в период инвестирования.

4. Определяем примерную структуру своего портфеля - подбираем виды активов для инвестиций (ценные бумаги, например, акции, облигации, ETF, ПИФы, драгоценные металлы, недвижимость и другие под финансовые цели).

Это важнейший этап! Доходность портфеля на 94% зависит от структуры распределения капитала между классами активов в портфеле.

5. Подбираем инвестиционные инструменты в портфель, соблюдая принцип диверсификации для минимизации рисков. Диверсификация портфеля – распределение капитала инвестора по различным видам активам для минимизации рисков. Другими словами, не держите все яйца в одной корзине!

Диверсифицируйте портфель по:

  • Странам (российский рынок, США, европейский рынок, азиатские страны и т.п.);
  • По классам активов (облигации, акции, золото, недвижимость и другие);
  • По подклассам активов (российские, зарубежные ценные бумаги). Чем больше у вас акций и облигаций разных компаний, тем меньше будет влиять каждая из них на весь портфель. Но не увлекайтесь количеством, все должно быть в разумных пределах.

Выбираем брокера

Брокер – профессиональный участник рынка ценных бумаг, посредник, с помощью которого физлица могут совершать сделки купли-продажи ценных бумаг на фондовом рынке.

Основные критерии выбора брокера:

  • Надёжность;
  • Тарифный план и размер комиссии;
  • Удобство и комфорт работы.

Чекап по выбору брокера:

1. Наличие лицензии на осуществление брокерской деятельности.

2. Время работы на рынке – 8-10 и более лет.

3. Надежность – рейтинги и рэнкинги по активам, оборотам, количеству клиентов: http://www.ranational.ru, http://www.brokers-rating.ru, https://www.banki.ru/investment/brokers/, https://www.moex.com/s719.

6. Доступ на необходимые рынки. Нужно проверить, предоставляет ли брокер доступ на отдельно взятый рынок (фондовый, срочный, валютный), на Санкт-Петербургскую биржу (если для вас важно иметь возможность доступа к покупке акций всех зарубежных компаний, которые представлены на российском фондовом рынке).

7. Порог входа (минимальная сумма для открытия счета). На рынке есть брокеры, которые не предусматривают минимальную сумму для открытия счета. Например, у некоторых брокеров можно открыть брокерский счет без минимального порога входа. Но в таком случае проверьте нет ли «подводных» камней – пороговых комиссий или платного доступа к торговой платформе.

8. Тарифы. Они особенно важны, если вы инвестируете небольшие суммы или инвестируете часто. Подбирайте оптимальный тариф под свой стиль торговли. При выборе тарифа обращайте внимание на фиксированные платежи, которые списываются ежемесячно. Изучите полное описание тарифа на предмет наличия в нем дополнительных комиссий.

7. Условия пополнения и вывода денег по брокерскому счету и ИИС.

8. Удобство взаимодействия с брокером.

9. Отзывы клиентов.

Открываем брокерский счет

Чекап по открытию брокерского счета:

  • Выберите тип счета: брокерский или ИИС. Выберите способ открытия: в офисе у брокера или онлайн. Обратите внимание, что не все брокеры открывают ИИС онлайн.
  • Выберите тарифный план.
  • Предоставьте необходимый пакет документов и откройте счет.

Что выбрать, брокерский счет или ИИС? Давайте сравним, чем они отличаются.



Брокерский счет


Индивидуальный инвестиционный счет

Счет, открываемый инвестору в системе внутреннего учета брокера, отображающий операции купли-продажи ценных бумаг, движения денежных средств и ценных бумаг, остатки по результатам операций за период. ИИС – особый тип брокерского счета, на который распространяется государственная поддержка в виде специальных налоговых льгот.
У частного инвестора может быть несколько брокерских счетов у разных брокеров. У инвестора может быть только один ИИС.
Можно держать любую сумму, вносить рубли, валюту, акции, облигации. Можно внести только рубли в сумме до 1 млн руб. в год. Нельзя купить иностранные ценные бумаги, если только они не обращаются на российских биржах.
Вывод средств – в любом размере и в любой срок. Вывод средств до истечения 3-х летнего периода означает закрытие счета и потерю налоговых льгот.
Освобождение от уплаты НДФЛ от прибыли с продажи ценных бумаг, если инвестор владел этими бумагами более 3-х лет. Открывается бессрочно, но 3 года – минимальный срок владения ИИС, после которого его можно закрыть без потери права на получение налогового вычета и вывести деньги.

У каждого счета есть свои плюсы и минусы, поэтому тип счета нужно подбирать под свои задачи. С точки зрения долгосрочных вложений с учетом налоговых льгот ИИС более выгодный, но у него есть ограничения, которые нужно учитывать. Обычный брокерский счет подходит и для пассивных инвестиций, и для активных спекуляций. На него распространяются менее выгодные налоговые льготы, но зато можно без проблем выводить деньги в любое время.

У ИИС есть 2 типа налоговых вычетов:



Тип «А» - вычет на взносы


Тип «Б» - вычет на доход

Ежегодно на сумму взноса предоставляется вычет по НДФЛ в размере 13%.

Максимальный ежегодный взнос для получения вычета – 400 тыс. руб. Ежегодно возврат до 52 тыс. руб. (13% от суммы взноса), за 3 года – 156 тыс. руб.

Подходит для инвесторов, являющихся плательщиками НДФЛ.
Доход от операций с ценными бумагами не облагается НДФЛ.

Подходит для инвесторов, ориентированных на долгосрочные вложения, не являющихся плательщиками НДФЛ.

Тип вычета можно выбрать в любой год работы ИИС, например, перед закрытием. Но, если решите выбрать тип вычета «А» (на взносы), получить его можно только за последние три года. Поэтому перед принятием решения посчитайте, какой тип вычета вам выгоднее.

Пополните брокерский счет или ИИС и купите ценные бумаги

Пополнить брокерский счёт можно:

  • Через кассу, придя в офис банка. Если у вас есть карта банка, в котором вы открыли брокерский счет, то, как правило, комиссия за пополнение с этой карты не берется.
  • Переводом с банковской карты.
  • Переводом с накопительного или сберегательного счёта, с электронного кошелька и т.д.

И в завершение

Уверена, что инвестировать может каждый, для этого не нужен огромный опыт или особые секретные знания. Главное – начать действовать. Для этого у вас есть пошаговый план, который поможет начать инвестировать и уменьшить ваши риски на старте.

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте