Москва
Ваш город:
Москва
Нет
Да
Для участников проекта Для СМИ

Нищенская пенсия — не приговор

Наталья Шумакова

Нищенская пенсия — не приговор

Для создания накоплений существует много разных способов: банковский депозит, индивидуальный инвестиционный счёт, инвестиционное страхование жизни и даже дома в «тумбочке». Последний способ является малоэффективным, так как инфляция безжалостно обесценит ваши накопления через несколько лет, рассказала Наталья Шумакова.

Алгоритм выбора инструмента для создания накоплений на любую финансовую цель всегда одинаковый:

  • Определите вашу финансовая цель. Что это, сколько стоит, валюта будущей покупки?
  • Определите, сколько времени вы готовы потратить на накопление. Будьте реалистичны и не пытайтесь накопить на новую квартиру за 1 год при ежемесячных доходах в 30 000 руб. Ваша цель должна быть реальной и достижимой.
  • Определите уровень риска, на который вы готовы пойти при вложении своих сбережений. Готовы ли вы к возможным убыткам и колебаниям? Не нужно использовать инструменты с высоким риском в погоне за высокой прибылью, если вы к этому риску не готовы.

Выбор инвестиционного инструмента непосредственно зависит от срока — сколько лет до даты планируемой покупки. 

Если вы копите на машину, которую планируете купить через год-два, то следует использовать консервативные инструменты (банковские депозиты, ОФЗ или облигации «голубых фишек» со сроком погашения до планируемой даты покупки). Не используйте более рискованные инструменты, так как в случае «просадки» капитала, вы не успеете накопить нужную сумму в срок. Консервативные инструменты защищают ваши сбережения от колебаний на финансовых рынках.

Если вы копите на квартиру, которую планируете приобрести через 10 лет, то сначала можно размещать свои накопления в более рискованные (агрессивные), но зато и потенциально более доходные инвестиционные инструменты. Такие инструменты позволяют снизить другой риск — риск потери сбережений из-за инфляции. И могут ускорить процесс накопления за счёт высокой доходности. К агрессивным инструментам относятся акции, ETF, структурные продукты с частичной защитой капитала. Чем ближе конец срока, тем больше активов перекладываем из агрессивных инструментов в консервативные.

Для достижения далеких финансовых целей используйте возможности ИИС (брокерский счёт с особым режимом налогообложения), который позволит вам получать дополнительный доход.

Сколько откладывать, для того, чтобы накопить на крупную покупку — вопрос крайне индивидуальный. Всё зависит от ваших доходов. Поэтому для определения суммы ежемесячных накоплений следует отталкиваться от размера семейного бюджета.

По общему правилу откладывать на квартиру следует не меньше той суммы, которую вам пришлось бы ежемесячно платить по ипотеке. Но помним, что ипотечные платежи не должны превышать 40% от семейного бюджета.

Вы хотите накопить определенную сумму к своей пенсии самостоятельно? Можете использовать вариант, описанный выше для долгосрочных целей. Если не хотите самостоятельно заниматься инвестированием, то вам придут на помощь такие инструменты, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и индивидуальный пенсионный план (ИПП).

ИСЖ — это симбиоз страхования жизни и банковского вклада, предполагающий возможность получения инвестиционного дохода. Суть ИСЖ заключается в том, что вы согласно графику платежей, вносите оговоренную договором сумму. При этом график выбираете сами, чтобы вам было удобно. Например, раз в квартал, раз в полгода, раз в год.

Часть платежа идёт на покрытие страховки (от 10 до 30%), а остальное накапливается и приумножается за счет инвестирования. При этом застрахованное лицо может выбирать, в какие инструменты страховщик будет вкладывать средства. ИСЖ — это инструмент доверительного управления, но со 100-процентной защитой капитала и льготным налогообложением.

Индивидуальный пенсионный план — это возможность сформировать будущую пенсию за счёт взносов и инвестиционного дохода, которую предлагают негосударственные пенсионные фонды. Желаемый размер будущей пенсии, размер взносов и их регулярность определяете вы сами. Пенсия выплачивается при достижении пенсионного возраста.

ИПП актуален для людей со средним достатком и для тех, у кого нет официального дохода.

Оба инструмента интересны тем, что их можно передать по наследству, и они не входят в состав совместно нажитого имущества, а, следовательно, на них не будут распространятся различные взыскания.

Источник: most.tv

  • На уровень выше
  • Финансы на каждый день
  • Защита прав потребителей
  • Финансовые калькуляторы
  • Тесты
  • Детям и молодежи о финансах
  • Архив материалов
  • Для участников проекта
  • Для СМИ
  • О проекте